韌性生長(zhǎng)：這家國(guó)有大行的增長(zhǎng)多極

文 / 七公

來(lái)源 / 節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)

市場(chǎng)的波濤從未平靜，但總有企業(yè)如同深海巨輪，任憑風(fēng)大浪高，始終穩(wěn)穩(wěn)把住舵盤(pán)，以沉穩(wěn)的定力與進(jìn)取的張力，穿越重重迷霧。

隨著財(cái)報(bào)季的到來(lái)，又到了檢驗(yàn)上市公司經(jīng)營(yíng)成色的窗口期。

過(guò)去一年，內(nèi)外部環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜多變，導(dǎo)致各行各業(yè)均處在承壓狀態(tài)，尤其是銀行業(yè)，受信貸需求偏弱，LPR重新定價(jià)等因素影響，挑戰(zhàn)前所未有。我們不禁要問(wèn)，到底什么樣的選手能夠穿越周期，韌性生長(zhǎng)？它們又是如何堅(jiān)守長(zhǎng)期主義，行穩(wěn)致遠(yuǎn)的？

把視線(xiàn)投向郵儲(chǔ)銀行，恰是一個(gè)觀(guān)察案例。2024年，該行交出了一份穩(wěn)中有進(jìn)的“答卷”：資產(chǎn)總額17.08萬(wàn)億元，較上年末攀升8.64%；營(yíng)收3487.75億元，同比增長(zhǎng)1.83%，增速居國(guó)有大行前列；凈息差1.87%，不良率0.9%，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

不妨以之為樣本，來(lái)洞悉背后的共同特質(zhì)。

01 求新求變，稟賦優(yōu)勢(shì)的“潮進(jìn)化”

當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)由量能迸發(fā)的快車(chē)道轉(zhuǎn)向質(zhì)能崛起的新階段，如何在鞏固自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，找到既匹配時(shí)代訴求又能激發(fā)新潛能的進(jìn)化之道，就顯得尤為重要。

提及郵儲(chǔ)銀行，估計(jì)大部分人想到的是其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的“下沉”優(yōu)勢(shì)，普惠和零售一直是其稟賦優(yōu)勢(shì)所在。這些年，郵儲(chǔ)銀行也一直致力于持續(xù)深耕傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，戰(zhàn)略定位十分清晰。

該行董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)是我們的戰(zhàn)略定位，也是郵儲(chǔ)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系不斷完善，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展勢(shì)頭良好，“三農(nóng)”金融領(lǐng)域蘊(yùn)含著巨大潛能；我國(guó)中小微企業(yè)客群龐大，多元化、差異化的金融需求形成了廣闊的市場(chǎng)空間；國(guó)家大力提振消費(fèi)，為個(gè)人金融開(kāi)啟了發(fā)展新契機(jī)。我們將持續(xù)深耕“三農(nóng)”金融、普惠金融和個(gè)人金融，將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域鍛造成為穩(wěn)固長(zhǎng)板，做服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融標(biāo)桿行、個(gè)人金融首選行。

截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額2.29萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額、普惠小微貸款余額增長(zhǎng)均超12%，占客戶(hù)貸款總額比重均居國(guó)有大行前列。同時(shí)，該行管理個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）規(guī)模達(dá)到16.69萬(wàn)億元，富嘉、鼎福客戶(hù)分別增長(zhǎng)17.60%、26.91%，消費(fèi)貸款增長(zhǎng)超1,300億元，其中房貸增量居國(guó)有大行第1位。

同時(shí)，力促“普惠基因”向公司金融、城市金融方向拓維，拉長(zhǎng)短板，補(bǔ)強(qiáng)內(nèi)線(xiàn)。

一方面，優(yōu)化資源配置，加速推進(jìn)“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系走深向?qū)崳?qū)動(dòng)公司金融業(yè)務(wù)量質(zhì)齊升。

2024年，郵儲(chǔ)銀行公司客戶(hù)年新增33.9萬(wàn)戶(hù)，總量較上年末增長(zhǎng)13.21%至180.41萬(wàn)戶(hù)；公司貸款36,491.63億元，較上年末增長(zhǎng)13.52%；公司存款16,562.47億元，較上年末增長(zhǎng)13.56%。

得益于關(guān)鍵指標(biāo)的拔高，期內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行公司金融業(yè)務(wù)收入達(dá)到687.23億元，同比增長(zhǎng)14.91%，公司金融中間業(yè)務(wù)收入同比大漲42.59%。

實(shí)際上，這兩年公司金融業(yè)務(wù)正被銀行視為新的價(jià)值錨點(diǎn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)對(duì)公貸款余額171.01萬(wàn)億元，增速8.9%，占比66.9%；零售貸款余額84.67億元，增速6.06%，占比33.1%。

對(duì)比之下，郵儲(chǔ)銀行不僅把握住了大勢(shì)，且取得了顯著跑贏大盤(pán)的成績(jī)。

另一方面，實(shí)施"城市業(yè)務(wù)攻堅(jiān)行動(dòng)”。充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行全國(guó)近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋面積廣的優(yōu)勢(shì)，連接千家萬(wàn)戶(hù)、千行百業(yè)、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，服務(wù)好社區(qū)、園區(qū)、街區(qū)、校區(qū)，形成獨(dú)特的城市金融發(fā)展模式。

以溧陽(yáng)高新區(qū)為例，這里匯集了卓高新材料、普正精密、天目先導(dǎo)電池等150多家高新企業(yè)，是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、產(chǎn)業(yè)鏈最全的動(dòng)力電池生產(chǎn)基地。

針對(duì)該區(qū)域，郵儲(chǔ)銀行江蘇分行通過(guò)挑選精兵強(qiáng)將組建服務(wù)專(zhuān)班，培育和打造一批特色支行等措施，全面對(duì)接園區(qū)各類(lèi)企業(yè)的金融需求。截至目前，其已為園區(qū)企業(yè)提供超過(guò)80億元的授信支持，辦理銀行承兌匯票近27億元，完成票據(jù)貼現(xiàn)超100億元，有力支持了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

此外，以客戶(hù)為中心，以平臺(tái)為載體，以數(shù)據(jù)為引擎，郵儲(chǔ)銀行著力構(gòu)建一站式綜合金融服務(wù)生態(tài)，提升發(fā)展質(zhì)效。

截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模6.84萬(wàn)億元，政策性金融債承銷(xiāo)規(guī)模2572億元，同比增長(zhǎng)193.27%；資產(chǎn)托管規(guī)模突破5萬(wàn)億元，手續(xù)費(fèi)收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個(gè)百分點(diǎn)；理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破1萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)31.68%；“郵你同贏”平臺(tái)注冊(cè)機(jī)構(gòu)近2500家，累計(jì)交易量超5萬(wàn)億元。

守正+出新，帶給郵儲(chǔ)銀行的不僅僅是更加均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，還有新的縫隙和新的動(dòng)能。

02 綠色+養(yǎng)老，長(zhǎng)出新增量

當(dāng)下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在結(jié)構(gòu)深度調(diào)整期、產(chǎn)業(yè)升級(jí)攻堅(jiān)期和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期，這一歷史性變革進(jìn)程中往往也蘊(yùn)含著廣闊的市場(chǎng)機(jī)遇。

其中，“綠色”和“養(yǎng)老”是不可或缺的兩個(gè)關(guān)鍵詞。郵儲(chǔ)銀行積極踐行國(guó)家戰(zhàn)略，通過(guò)深入探索綠色金融與養(yǎng)老金融的創(chuàng)新商業(yè)模式，為更多項(xiàng)目與群體注入發(fā)展暖流，也為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供郵儲(chǔ)方案。

綠色金融領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行將"雙碳"目標(biāo)融入自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，構(gòu)建起涵蓋綠色信貸、綠色債券、綠色投資品等在內(nèi)的全產(chǎn)品體系。

該行行長(zhǎng)劉建軍亦在《可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)，郵儲(chǔ)銀行以綠色金融先行者為追求，堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，全面推進(jìn)綠色銀行建設(shè)。

不同于簡(jiǎn)單的體量擴(kuò)張，郵儲(chǔ)銀行更注重綠色金融的精確性、實(shí)效性：一邊聚焦光伏、風(fēng)電、核電等清潔能源項(xiàng)目，以"綠色信貸+運(yùn)維服務(wù)"的“更優(yōu)解”，壓實(shí)減碳凈零責(zé)任；另一邊支持傳統(tǒng)制造業(yè)的綠色改造，確保注入的資金“活水”與節(jié)能減排效果掛鉤。

比如，在郵儲(chǔ)銀行浙江分行的助力下，臥龍電氣不僅闖過(guò)了轉(zhuǎn)型過(guò)程中的瓶頸期，從電機(jī)制造跨越到光伏與儲(chǔ)能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)品銷(xiāo)路遠(yuǎn)超預(yù)期效果，且通體“變綠”：整廠(chǎng)節(jié)能率15%+，模塊節(jié)能率30%+。

財(cái)報(bào)顯示，2024年，郵儲(chǔ)銀行綠色貸款余額7,817.32 億元，較上年末增長(zhǎng)22.55%；綠色融資余額9,559.70億元，較上年末增長(zhǎng)27.81%；明晟公司（MSCI）亦將郵儲(chǔ)銀行的ESG評(píng)級(jí)從2023年的A級(jí)提升至AA級(jí)。

養(yǎng)老金融領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行全新推出"U享未來(lái)"個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)品牌，疊加“一個(gè)賬戶(hù)、兩個(gè)專(zhuān)區(qū)、三份測(cè)算、四類(lèi)產(chǎn)品、多項(xiàng)權(quán)益”的完備適老體系，以及退休待遇計(jì)算器、養(yǎng)老模擬計(jì)算器、自動(dòng)繳存等智能工具，讓“夕陽(yáng)紅”不再只是意象的比喻，變得簡(jiǎn)單、可視、樂(lè)享。

同時(shí)，持續(xù)優(yōu)化線(xiàn)上服務(wù)體驗(yàn)，在手機(jī)銀行大字版推出免登錄轉(zhuǎn)賬，同步迭代語(yǔ)音播報(bào)服務(wù)，讓智能識(shí)別交易場(chǎng)景自動(dòng)觸發(fā)提醒，以及引入AI數(shù)字員工，實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音交互、智能導(dǎo)辦等無(wú)障礙服務(wù)，引導(dǎo)“銀發(fā)族”跨越年代鴻溝，切身感受業(yè)務(wù)辦理"看得清、聽(tīng)得懂、用得好"的科技“溫度”。

以某試點(diǎn)城市為例，郵儲(chǔ)銀行在當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老社區(qū)嵌入“智慧養(yǎng)老”服務(wù)，通過(guò)專(zhuān)屬APP整合醫(yī)療掛號(hào)、緊急呼叫、費(fèi)用代繳等功能，極大提升了年長(zhǎng)客群的幸福感和獲得感。

對(duì)企業(yè)的呵護(hù)，對(duì)老齡人群的關(guān)愛(ài)，也綿綿不絕地轉(zhuǎn)化為郵儲(chǔ)銀行自身的新增量、新曲線(xiàn)，反哺其向上、向遠(yuǎn)。而這種商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值互利共榮的正和模式，正是金融向善的最佳注解。

03 數(shù)智“灌溉”：不炫技，真干活

回溯過(guò)往，基于前瞻的全局視角和厚實(shí)的技術(shù)儲(chǔ)備，郵儲(chǔ)銀行對(duì)趨勢(shì)先知先覺(jué)，并經(jīng)過(guò)多年數(shù)字化、數(shù)智化的鋪墊、錘煉，已成長(zhǎng)為一家真正具備科技實(shí)力，站穩(wěn)科技創(chuàng)新高地的企業(yè)。

2019年，該行管理層就明確提出，郵儲(chǔ)銀行每年將拿出營(yíng)業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域，圍繞場(chǎng)景數(shù)字化和產(chǎn)品化，加快客戶(hù)資源與數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)，培育全新增長(zhǎng)極。

之后，沿著潮水的方向，郵儲(chǔ)銀行以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，大力推進(jìn)智慧、平臺(tái)、體驗(yàn)、生態(tài)、數(shù)字化和協(xié)同“SPEEDS”科技戰(zhàn)略實(shí)施，積極探索前沿技術(shù)應(yīng)用。

迄今，郵儲(chǔ)銀行已擁有集洞察、感知、分析于一體的“郵儲(chǔ)大腦”，匯聚客戶(hù)交流、業(yè)務(wù)合作、信息交互的同業(yè)金融生態(tài)平臺(tái)“郵你同贏”，具備智能測(cè)試、智能問(wèn)答功能的“星辰平臺(tái)”AI測(cè)試引擎，能自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析經(jīng)營(yíng)情況和履約能力的"小微易貸"智能風(fēng)控系統(tǒng)等多個(gè)金融科技產(chǎn)品。

2025年，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布全棧自研的大模型“郵智”，憑借“算力、算法、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景”四位一體，“點(diǎn)、線(xiàn)、面、體”四維發(fā)力，進(jìn)一步把貝塔的勢(shì)能轉(zhuǎn)化成為對(duì)客戶(hù)的賦能。

而郵儲(chǔ)銀行對(duì)金融科技篤行，從來(lái)不是玄機(jī)，而是走出實(shí)驗(yàn)室，落地為可衡量、可觸及、可復(fù)制的生產(chǎn)力，精準(zhǔn)“灌溉”每位客戶(hù)。

比如，"小郵助手"整合營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、辦公等場(chǎng)景，日均處理咨詢(xún)3,000余次，累計(jì)處理超70萬(wàn)業(yè)務(wù)頑障，業(yè)務(wù)辦理時(shí)長(zhǎng)縮短約20%；

信貸AI助手將貸前報(bào)告生成效率提升40%+，交易機(jī)器人"郵小助"實(shí)現(xiàn)1.5萬(wàn)億貨幣市場(chǎng)詢(xún)價(jià)，單筆響應(yīng)僅22秒（效率提升94%）；

RPA機(jī)器人部署超2,000個(gè)，執(zhí)行600萬(wàn)次自動(dòng)化流程，年節(jié)約百萬(wàn)工時(shí)；智能研發(fā)助手輔助生成代碼110萬(wàn)行，測(cè)試覆蓋率超過(guò)80%。

硬幣的背面，是郵儲(chǔ)銀行對(duì)金融科技高強(qiáng)度、長(zhǎng)久期的投入。財(cái)報(bào)顯示，2024年，郵儲(chǔ)銀行在信息科技側(cè)投入就高達(dá)122.96億元，同比增長(zhǎng)9.03%，占營(yíng)業(yè)收入的3.53%，也促成了更滿(mǎn)意的客戶(hù)體驗(yàn)。

反映在直觀(guān)的數(shù)據(jù)或榮譽(yù)上，2024 年，郵儲(chǔ)銀行MAU(手機(jī)銀行月活客戶(hù)規(guī)模) 突破 8100萬(wàn)戶(hù)；信用卡APP累計(jì)用戶(hù)數(shù)突破3,200萬(wàn)戶(hù)， 較上年末增長(zhǎng) 32.01%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)體驗(yàn)專(zhuān)項(xiàng)測(cè)評(píng)、企業(yè)手機(jī)銀行3.0綜合測(cè)評(píng)，郵儲(chǔ)銀行均位居同業(yè)第一。

當(dāng)周期更迭逐漸成為常態(tài)，郵儲(chǔ)銀行以靜水流深之姿，詮釋了國(guó)有大行沉穩(wěn)的定力和進(jìn)取的張力，也讓外界看到“慢生意”里跑出“快變量”。

夯實(shí)“穩(wěn)”的著力點(diǎn)，找準(zhǔn)“進(jìn)”的突圍點(diǎn)，從“三農(nóng)”金融到公司金融、城市金融、生態(tài)金融，以及綠色金融+養(yǎng)老金融衍生的新增量，金融科技更上層樓，郵儲(chǔ)銀行不止加固了原生的“護(hù)城河”，更在多元賽道上展現(xiàn)出蓄勢(shì)成峰的潛力。

這份財(cái)報(bào)不僅是其業(yè)績(jī)的外在呈現(xiàn)，更是其長(zhǎng)期主義思維的印證——以科技賦能普惠，以創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體，在穩(wěn)健中求進(jìn)，在變革中“長(zhǎng)青”。

展望未來(lái)，誠(chéng)如鄭國(guó)雨董事長(zhǎng)在年報(bào)致辭末尾的這句寄語(yǔ)：十八歲的郵儲(chǔ)，風(fēng)華正茂、朝氣蓬勃 ；十八歲的郵儲(chǔ)，前景可期、大有可為。

*題圖由AI生成