“養老+傳承”兩兼顧，從“金越養老司慶”看分紅險的攻守智慧！

當人均壽命突破80歲、養老金替代率不足40%時，我們該如何計算人生的“第二曲線”？長壽時代加速到來，養老焦慮日益彌漫，如何讓晚年生活有保障、財富傳承有依托，成為越來越多人必須直面的現實課題。

平安人壽以平安盛世金越養老年金保險（分紅型）（以下簡稱“金越養老司慶”）破題——這不僅是一款保險產品，更是一把打開“養老+傳承”雙重需求的鑰匙。通過分紅型設計的“約定性收益+可能性增長”，讓財富在時間長河中實現“攻守兼備”。

在健康水平持續改善的背景下，我國居民人均預期壽命不斷延長。國家衛健委數據顯示，2025年居民人均預期壽命為79.25歲，比2020年提升了1.32歲。今年的政府工作報告更提出，要將人均預期壽命提高到80歲。人均預期壽命提升的背后，是“硬幣”的兩面：一方面，生活水平提高，生命延續更久；另一方面，需要為自己準備更充足的養老金。

以前，對于大多數人來說，比較安全的存錢選項是把錢放在銀行收利息。然而，當下的現實情況是——銀行存款利率持續走低，多家銀行下調定存利率、長期存款利率跌破1%關口，進入“0字頭”時代，這不免讓大家發慌：錢放在哪里，才能為養老做好充分準備？

三類人群的養老困境

“大廠”從業者：技術迭代帶來的職業危機

凌晨兩點，某互聯網公司的程序員王哥盯著屏幕上跳動的代碼，揉了揉酸澀的眼睛。40歲的他在這家公司做了八年，薪資在同齡人里算不錯，但每次技術會議，他都能感覺到那股“暗流”的壓力——新來的年輕人嘴里“蹦出”他不熟悉的“新詞”和創新框架，討論著他需要翻看文檔才能接上的新概念。

真正的轉折發生在一次部門聚餐。喝了幾杯酒的應屆生小陳拍著他的肩膀說：“王哥，你那套程序的寫法現在都演進到第三代了，有空我跟你講講？”語氣是善意的，但王哥聽出了某種潛臺詞——你開始老了。

王哥開始認真算賬：現在存款有多少錢，公積金賬戶有多少錢。扣除每個月房貸、孩子補習費、家庭瑣碎開銷等固定支出，能存下來的錢其實很有限。他不禁開始想：如果自己在45歲前“被優化”，后面的路要怎么走，怎么做好未來的養老規劃？

創業一代：all in事業后的“裸奔”

如果說王哥是被動卷入養老焦慮，那么創業者老李則是主動選擇了另一種“冒險”。

45歲的老李十年前從一家知名企業辭職，創辦了自己的科技公司。創業初期，他把所有積蓄都投進了公司，甚至把房子抵押貸款用于資金周轉。“那時候根本沒想過養老的事，”老李回憶道，“滿腦子都是公司能不能活下來。”

十年過去，公司終于走上正軌，年營收突破千萬。但老李發現，自己賬戶里的錢大部分仍是“公司資產”，而非“個人財富”。他給自己開的工資，只夠維持家庭基本開支；社保公積金按最低標準繳納，退休金少得可憐；至于商業保險，則更是“能省則省”。

“公司就像一個吞金獸，”老李苦笑著說，“賺的錢要么投進去擴大規模，要么壓在應收賬款里。我自己的身體反而顧不上。”更讓老李焦慮的是，公司雖然現在盈利，但市場競爭激烈，隨時可能面臨下滑風險。“萬一公司有個三長兩短，我拿什么養老？靠那點社保退休金嗎？”

臨近退休者：現在準備會不會太晚？

除了上述兩類人群，還有不少臨近退休的人士同樣陷入焦慮：現在開始規劃養老，會不會太晚？等到真正退休時，這些準備是否夠用？

長壽時代的到來，讓攢錢養老計劃失靈。傳統的“儲備型養老”思維，即在退休前攢夠一筆錢，然后慢慢花——已經無法適應這個充滿不確定性的時代。

平安人壽“金越養老司慶”正是為解決上述痛點而來。這款產品不要求在今天就完美預測30年后的自己，而是用“分紅險”邏輯重構養老規劃，用一個下有約定、上有彈性、中間可調的工具，讓您養老舒心和傳承隨心，去擁抱未來的不確定性。

靈活領取

多種方式應對不同人生階段的需求

這款產品的設計邏輯，就像為投保人打造了兩個“賬戶”——一個用于保障退休后的生活現金流，另一個則作為財富傳承的“蓄水池”。投保人可以根據自身需求，在養老金領取前靈活調整兩者的比例。

比如，一位50歲的企業主希望60歲退休后每月有固定資金補充生活費，他可以選擇年領或月領方式，并選擇滿期金給付比例較低的保險計劃，優先保障養老金領取。而一位35歲的自由職業者，則可能更看重未來對子女的經濟支持，于是可選擇滿期金給付比例較高的保險計劃，同時將養老金起領時間延后至70歲。

這種靈活性不僅體現在領取方式上，產品支持在養老金起領前變更開始領取年齡、領取方式及保險計劃，甚至在開始領取后仍可切換年領或月領，最長可領取至105歲（不含）。

財富傳承

從“被動等待”到“主動規劃”

過去，很多人對養老產品的理解停留在“攢錢”層面，但“金越養老司慶”重新定義了養老資產的價值——它不僅是保障工具，更是財富管理的載體。通過分紅機制，保單持有人可以保單紅利的形式享有保險公司分紅型保險產品70%及以上的可分配盈余，這意味著在基礎收益之外，還有機會共享保險公司的經營成果。交費滿一定年度后到養老金開始領取前，金越養老司慶現金價值每年按約1.75%的約定性收益，則為資金提供了“安全墊”。這種“約定性+可能性”的組合，讓投保人既能抵御利率下行風險，又能分享市場紅利。

更重要的是，產品將傳承規劃從“被動等待”變為“主動選擇”。投保人可以在保單生效期間，根據家庭情況變化選擇不同保險計劃來調整滿期金比例——比如老張希望給子女多留一些，選擇滿期金給付80%的保險計劃，把更多的財富留給子女；而老李子女都已成才、家庭負擔較輕，則可以選擇滿期金給付20%的保險計劃，讓自己的養老生活更充裕。無論是為子女教育儲備、為配偶提供保障，還是為不時之需留一筆資金，都能通過0%—100%的六檔保險計劃對應的滿期生存保險金給付系數靈活實現。

未來可期

投資實力讓分紅有期待

除此之外，平安人壽的“金越養老司慶”，背靠中國平安，擁有強大的集團資源與投資實力，讓人們對其分紅收益充滿期待。2025年，中國平安綜合投資收益率達6.3%，創近五年新高，投資布局覆蓋海內外新質生產力、基礎設施發展、醫療健康養老、高股息與金融強國、健康中國等多個領域，跟國家經濟發展方向保持一致，這種全球化的投資布局和多元化的資產配置能力，為產品的分紅潛力提供了堅實支撐。

當“60歲程序員”成為熱搜話題，當“35歲焦慮”持續蔓延，養老不再是一個遙遠的話題，而是每個人都需要認真思考的現實問題。

“金越養老司慶”的價值在于：它提供了一個可進化的養老解決方案——既用約定收益筑牢安全網，又以分紅機制打開可能性空間；既保障個體的尊嚴養老，又實現財富的代際傳遞。

這或許正是應對長壽時代不確定性的優秀答案。

【重要提示】

①文中“養老金替代率不足40%時”數據來源于《2025中國養老金金融白皮書》，其指出2024年我國城鎮職工養老金替代率僅約45%，但結合不同群體和地區差異，部分企業職工及靈活就業人員替代率已低于40%；中國社科院世界社保研究中心發布的《中國養老金精算報告2025—2060》提到，若維持現有政策，企業職工養老金替代率將從當前的約40%逐步下滑，2040年可能降至30%以下，2060年甚至跌破20%；養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，通常以百分比表示，計算公式為：養老金替代率 = （退休后每月養老金 ÷ 退休前每月工資）× 100%。

②文中“2025年居民人均預期壽命為79.25歲，比2020年提升了1.32歲。今年政府工作報告更提出，要將人均預期壽命提高到80歲。”數據來源于十四屆全國人大四次會議，國家衛生健康委主任雷海潮發言。

③文中“銀行存款利率持續走低，多家銀行下調定存利率、長期存款利率跌破1%關口，進入“0字頭”時代數據來源于《央視財經》2026年1月21日報道。

④平安盛世金越養老年金保險（分紅型）為分紅保險，我們每年根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案。分紅利益演示是基于公司的精算及其他假設，不代表公司歷史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期，保單的紅利分配是不確定的，在某些年度紅利有可能為零。實際分紅情況以公司實際經營狀況為準。

⑤本資料中的傳承、財富增值等相關描述僅為保險金的推薦用途，非保險責任范疇。養老保險金（簡稱“養老金”）按需分配，支持高領取或高傳承，多種領取模式滿足個性化需求，領取低傳承高、領取高傳承低。

⑥交費滿一定年度后到養老金開始領取前，金越養老司慶現金價值每年按約1.75%增長。具體時間因交費期、被保人年齡等不同而存在差異。

⑦被保人于保險期間屆滿時仍生存，我們按照期滿時合同的所交保險費×保險計劃對應的滿期生存保險金給付系數給付滿期生存保險金（簡稱“滿期金”），合同終止。滿期金的六檔系數分別為100%/80%/60%/40%/20%/0%。

⑧金越養老司慶的養老年金開始領取年齡可選55（女）/60/65/70/75/80/85/90周歲。

⑨保險期間內，被保人生存即可如約領取養老金。年領方式下，養老金金額為基本保額；月領方式下，養老金金額為基本保額的8.4%

⑩保單持有人可以保單紅利的形式享有保險公司分紅型保險產品的盈余分配權，提示未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的。