金融街 |民生銀行破解小微金融“三缺”難題

小微金融新政落地 釋放哪些信號

編者按小微企業是經濟活力與韌性的重要基石。今年以來，多部門接連出臺舉措為小微經營主體紓困賦能，國家金融監督管理總局發布的小微金融服務新政策，更是釋放出轉型信號，確立“穩投放、優結構、提質量、可持續”全新基調，政策引導金融資源精準流向科創、專精特新等實體，杜絕“大水漫灌”與盲目授信。本期報道聚焦小微金融服務新政，探討與2025年“保量、提質、穩價、優結構”的政策相比有哪些新變化。從政策引導到實踐落地，以民生銀行為代表的金融機構正不斷迭代服務模式。期待全行業堅守服務實體本源，實現融資可得、結構優化、經營穩健、發展長效的多方共贏。

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■中國經濟時報記者姜業慶

“一路走來，民生銀行不僅幫我把生意做大，還通過私人銀行、家族信托等服務，幫我做好資產規劃?！比缃窳_老板已是行業內的標桿經營者，銀行服務也從基礎信貸，延伸至全方位財富管理。

15年前，羅老板在廣州大羅塘凍品交易市場經營一家小檔口，計劃擴大經營規模，卻受困于資金周轉難題。民生銀行廣州分行客戶經理及時對接，一筆2000萬元房產抵押貸款迅速落地，為企業發展補齊資金缺口。

當地另一位從事煙酒茶批發的商戶林先生，也曾遇到經營難題。其200萬元貸款即將到期，流動資金卻全部積壓在庫存當中。民生銀行在日常貸后回訪中發現該情況，主動為其辦理無還本續貸業務，實現資金無縫銜接。林先生坦言：“經營最難的時候銀行沒有抽身，這份幫助一直記在心里。”

數據顯示，民生銀行廣州分行累計服務小微客戶超150萬戶，覆蓋上百個商圈、園區以及上千個專業批發市場。早在2018年，該行就將無還本續貸納入小微金融十二項核心舉措。截至目前，廣州分行已為數千家小微企業辦理續貸業務，避免企業因臨時轉貸出現資金鏈緊張問題。

廣州的案例只是民生銀行對小微企業金融服務的一個縮影。大江南北，越來越多的小微企業體驗到了民生銀行的服務。從企業跑腿到數據跑路，從單一融資到綜合服務，作為國內率先探索實踐小微金融的銀行，民生銀行18年堅守深耕普惠金融領域，聚焦小微企業多元化需求，不斷升級優化小微金融產品及服務模式。拆解來看，背后有什么密碼？民生銀行相關負責人的解答是：三招破解小微金融“三缺”難題。

民生銀行相關負責人告訴記者，其一是數據風控，補齊抵押、報表、擔保短板。小微企業普遍存在缺抵押、缺規范報表、缺第三方擔保的問題，這也是傳統金融服務難以觸達這類群體的核心原因。民生銀行依托數字化能力，打造大數據智能風控體系，以經營數據為核心依據，推出純信用線上產品“民生快貸”。天津一家國家級科技型中小企業，主營辦公用品批發，受上下游賬期影響，短期資金壓力頻繁出現，又因缺少抵押物難以獲得傳統貸款支持。其企業負責人通過手機App提交“民生快貸”申請，從提交資料、系統審批到線上簽約、資金到賬，全程僅用時數分鐘。高效便捷的服務，切實解決了企業的融資難題。

其二是場景嵌入，深耕產業鏈批量服務商戶。小微企業遍布產業鏈各個環節，民生銀行立足行業經營特點，聯動產業鏈核心企業，搭建一體化金融服務模式，批量服務鏈條上的小微主體。電動自行車是天津當地特色產業，每到銷售旺季，下游經銷商備貨資金需求陡增。該行與產業核心企業達成合作，依托風控模型為經銷商批量授信，貸款最快1小時即可到賬，充分匹配商戶的資金使用節奏。

針對連鎖酒店加盟門店這一群體，民生銀行搭建“銀行+核心酒店集團+小微商戶”三方服務模式。加盟門店在裝修、采購、備貨階段的資金需求，可憑借真實經營數據申請貸款，核心企業無需承擔連帶擔保，也不占用自身授信額度，多方實現共贏。

其三是綜合服務，從單一融資轉向全維度賦能。據悉，除了融資需求，不少小微企業還面臨人事管理、薪稅核算、財務對賬等經營痛點。為此，民生銀行上線數字化經營管理平臺“民生e家”，為企業提供配套數字化工具?！拔覀兤髽I體量不大，店面、倉庫都是租賃的，以前找融資渠道非常困難?，F在通過民生銀行線上專屬金融服務，幾分鐘就通過審批，資金不出1小時就到賬，還能隨借隨還，旺季備貨再也不發愁了?！碧旖蛞患译妱幼孕熊嚱涗N商負責人近日表示。

而在寧夏銀川，一家連鎖餐飲店財務負責人同樣感慨：“以前算薪報稅要花3天時間，還要請專業人士處理，費時又費力。如今有了‘民生e家’一鍵搞定，省錢又省心?！?/p>

記者從民生銀行獲悉，截至2025年末，民生銀行普惠型小微企業貸款余額6776.06億元，較上年末增加148.88億元，增幅2.25%，增速高于各項貸款平均水平。其中普惠法人貸款余額1904.14億元，新增417.08億元，增幅達28.05%；普惠型小微企業有貸戶達到44.39萬戶。數字化服務平臺“民生e家”累計服務中小微企業3.1萬家。

從線下抵押貸款到線上純信用貸款，從單一信貸支持到產業鏈批量服務，從資金幫扶到數字化經營賦能，18年來，民生銀行持續迭代小微金融服務模式，堅守普惠定位。未來該行將繼續優化產品與服務，持續為小微企業穩健發展提供金融支撐。

總 監 制丨王列軍車海剛

監 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨陳姝含