銳觀察 | 油錢省了，保費(fèi)漲了？透視新能源車險(xiǎn)的困境與變革

“買車的時(shí)候算盤打得噼啪響，一年省下1萬多元油錢，結(jié)果續(xù)保通知書一來，直接傻眼了。”2024年底，長(zhǎng)春市民劉先生購(gòu)入一輛純電動(dòng)轎車。今年續(xù)保時(shí)，未出險(xiǎn)、無違章的情況下，保費(fèi)硬生生漲了近1800元。

這種遭遇并非個(gè)例。我省冬季漫長(zhǎng)，新能源車的保費(fèi)焦慮正呈現(xiàn)出比南方市場(chǎng)更為復(fù)雜的問題。

新能源車省下的油錢，真的正被保費(fèi)“吃”回去嗎？作為汽車工業(yè)大省，如何蹚出一條破局之路？

保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的“定價(jià)失靈”困局

在我省，新能源車保費(fèi)高企被賦予了獨(dú)特的地域標(biāo)簽。

東北地區(qū)，本就是中國(guó)新能源車的“后發(fā)市場(chǎng)”。冬季漫長(zhǎng)的低溫天氣，對(duì)動(dòng)力電池的壽命和穩(wěn)定性并不友好，相比燃油車更高昂的保費(fèi)，對(duì)沖了新能源車用車成本優(yōu)勢(shì)，讓許多消費(fèi)者心存顧慮。

記者對(duì)比多家長(zhǎng)春市的保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)發(fā)現(xiàn)，同樣是15萬元左右的新能源車與燃油車，前者保費(fèi)要比后者高出1.6倍至2.3倍不等。

“新能源車險(xiǎn)的車均風(fēng)險(xiǎn)成本約為燃油車的2.2倍，而保費(fèi)平均為燃油車的1.7倍。”行業(yè)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)是讓保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，但目前新能源車險(xiǎn)正經(jīng)歷階段性的定價(jià)失靈。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2026年第一次例行新聞發(fā)布會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2025年全行業(yè)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1900億元，同比增長(zhǎng)近35%。然而，亮眼的增速背后，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)給出另一組數(shù)據(jù)：同期全行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保虧損高達(dá)56億元，有143個(gè)車系賠付率超過了100%。

記者采訪了長(zhǎng)春多家新能源汽車4S店，發(fā)現(xiàn)許多新車采用一體化壓鑄技術(shù)，上百個(gè)零部件整合為單一構(gòu)件，輕微剮蹭也只能整套更換。此外，車頭、后視鏡等易磕碰位置的激光雷達(dá)、毫米波雷達(dá)，更換后必須精密標(biāo)定，大幅增加修車成本。

此外，一部分消費(fèi)者的高昂保費(fèi)，是被網(wǎng)約車轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)。

一位網(wǎng)約車司機(jī)透露，新能源汽車營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)一年要1萬多元，而家用車險(xiǎn)則不到7000元。部分車主為了省錢，以“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)投保。網(wǎng)約車高頻的出險(xiǎn)概率，最終通過精算模型分?jǐn)偟狡胀矣密囍黝^上，導(dǎo)致零出險(xiǎn)的家用車車主保費(fèi)被動(dòng)上漲。

保險(xiǎn)與汽車企業(yè)探尋破局之路

陣痛催生變革。面對(duì)現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)和汽車企業(yè)都在尋求“解法”。

數(shù)據(jù)表明，風(fēng)向正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。2025年，占據(jù)全國(guó)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)七成以上份額的人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)，首次集體實(shí)現(xiàn)了新能源車險(xiǎn)的承保盈利。

“保險(xiǎn)行業(yè)的頭部企業(yè)，能夠精細(xì)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化承保組合，并通過個(gè)性化產(chǎn)品提升客戶黏性。”行業(yè)專家認(rèn)為，這些保險(xiǎn)企業(yè)盈利，有賴于數(shù)據(jù)與模型能力強(qiáng)、渠道分散風(fēng)險(xiǎn)、成本控制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活。

行業(yè)報(bào)告指出，當(dāng)前的新能源車險(xiǎn)賽道正從初期粗放增長(zhǎng)邁向以科技與生態(tài)為核心的高質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)階段。以人保、平安、太保為代表的險(xiǎn)企更有可能將當(dāng)前的規(guī)模與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與成本管控能力。

與此同時(shí)，“車企系”保險(xiǎn)的入局正在為市場(chǎng)增添新變量。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)2025年實(shí)現(xiàn)承保盈利，綜合費(fèi)用率僅為5.21%，遠(yuǎn)低于頭部險(xiǎn)企25%左右的水平；蔚來于2025年與人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)及瑞士再保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，其主動(dòng)安全功能使2024年事故安全損失減少25.2%。

這種“車企系”保險(xiǎn)的崛起，為我省的汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了極具價(jià)值的樣本。業(yè)內(nèi)專家指出，中國(guó)一汽等本土汽車巨頭，手中掌握著最核心的“駕駛行為數(shù)據(jù)”與“維修渠道”，若能實(shí)現(xiàn)自主研發(fā)或深度的車險(xiǎn)生態(tài)融合，消費(fèi)者有望實(shí)現(xiàn)把保費(fèi)降下來，保證自身利益。

政策、市場(chǎng)、技術(shù)的協(xié)同發(fā)力

市場(chǎng)自發(fā)推進(jìn)之下，政策層面的努力也正在落地。

對(duì)于網(wǎng)約車保費(fèi)定價(jià)問題，2025年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，“鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司依法使用網(wǎng)約車平臺(tái)企業(yè)提供的新能源網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)安全情況等信息，合理確定自主定價(jià)系數(shù)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)相匹配。”

2025年10月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)共同簽署《促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展合作備忘錄》，多方共同推動(dòng)保險(xiǎn)與汽車產(chǎn)業(yè)全面深化合作，降低新能源車險(xiǎn)生命周期成本。

“定價(jià)難、風(fēng)險(xiǎn)新”是新能源車保費(fèi)高昂的主要難題。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)釋放的信息顯示，行業(yè)正積極開展智能網(wǎng)聯(lián)車險(xiǎn)、“基礎(chǔ)+變動(dòng)”模式創(chuàng)新產(chǎn)品研究；針對(duì)高賠付車型“投保難”問題，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已上線，有序承接高賠付風(fēng)險(xiǎn)投保需求。

保險(xiǎn)是建立在數(shù)據(jù)精算上的行業(yè)。各方努力的成效，還需技術(shù)打通“數(shù)據(jù)孤島”方能實(shí)現(xiàn)。

有行業(yè)專家認(rèn)為，破局關(guān)鍵在于建立跨車企、跨險(xiǎn)企的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。該機(jī)制應(yīng)實(shí)現(xiàn)隱私計(jì)算，在不暴露原始數(shù)據(jù)前提下完成聯(lián)合建模，進(jìn)而推動(dòng)跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互試點(diǎn)。

數(shù)據(jù)共享為精準(zhǔn)定價(jià)提供基礎(chǔ)，而定價(jià)工具的改革也在同步推進(jìn)。

今年3月，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍由此前的[0.6，1.4]調(diào)整至[0.55，1.45]。調(diào)整后，駕駛習(xí)慣好、連續(xù)多年未出險(xiǎn)的車主，理論上保費(fèi)最多可下降8.33%；高風(fēng)險(xiǎn)車型和駕駛行為的保費(fèi)則相應(yīng)上漲。

作為國(guó)家智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范區(qū)，長(zhǎng)春等城市具備開展產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)共享、定價(jià)機(jī)制改革的“試驗(yàn)田”優(yōu)勢(shì)。作為“汽車大省”，我省的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)著力打造開放、協(xié)同的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、汽車企業(yè)的多方參與，讓保費(fèi)的標(biāo)尺重新對(duì)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)本身，為新能源汽車進(jìn)一步發(fā)展鋪平道路。

來源：彩練新聞

作者：華泰來