信用卡行業(yè)都在收縮,權(quán)益砍了、產(chǎn)品停發(fā)成常態(tài),可最近一批中小農(nóng)商行卻反著來(lái)——紛紛申請(qǐng)開(kāi)信用卡業(yè)務(wù)!
江西的安義、上栗農(nóng)商行也早入局了,用的是“百福”品牌。
這些小銀行到底在賭什么?不怕虧嗎?
在信用卡存量時(shí)代,行業(yè)整體收縮的背景下,中小農(nóng)商行的選擇看似反常,實(shí)則有自己的考量。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō),這是為了找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和客戶黏性抓手。
現(xiàn)在銀行息差收窄,對(duì)公業(yè)務(wù)壓力大,信用卡作為零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵入口,不僅能帶來(lái)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入,還能通過(guò)信用卡交叉銷售其他產(chǎn)品。
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同時(shí),政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展,給了明確的方向。
而且,農(nóng)商行有本地化優(yōu)勢(shì)。
婁飛鵬認(rèn)為,他們能更高效觸達(dá)縣域客群,未來(lái)會(huì)側(cè)重服務(wù)本地居民、新市民、小微企業(yè)主,聚焦本地生活、民生消費(fèi)、特色農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游這些場(chǎng)景,通過(guò)嵌入場(chǎng)景提升用卡活躍度。
其實(shí)不止農(nóng)商行,連大型股份行也在抓場(chǎng)景,比如圍繞食住行娛購(gòu)游醫(yī)做突破。
但中小農(nóng)商行的信用卡之路并不容易。
資深信用卡專家董崢說(shuō),多年前他和某農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)的農(nóng)信社交流過(guò),農(nóng)信社對(duì)信用卡產(chǎn)品缺乏主導(dǎo)權(quán),很難做場(chǎng)景延伸,營(yíng)銷成本也受限。
“現(xiàn)在市場(chǎng)主流都是主題卡、聯(lián)名卡,如果只做標(biāo)準(zhǔn)卡,市場(chǎng)不大。”
更關(guān)鍵的是規(guī)模效應(yīng)。
董崢表示,市場(chǎng)規(guī)模太小的話,系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)控模型、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的固定成本攤不開(kāi),商戶端議價(jià)能力弱,積分權(quán)益和優(yōu)惠活動(dòng)也沒(méi)吸引力。
不過(guò)他也承認(rèn),信用卡確實(shí)能幫銀行積累客戶。
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不僅中小農(nóng)商行盯著縣域,大型銀行也在發(fā)力。
交通銀行推出“百縣萬(wàn)店惠民生”活動(dòng),覆蓋全國(guó)近百個(gè)縣、上萬(wàn)家商戶,河南分行春節(jié)疊加6折餐飲優(yōu)惠,核心商圈商戶滲透率突破60%。
農(nóng)業(yè)銀行推出“信用卡支持縣域消費(fèi)提振十大惠民措施”,有三種特色卡,配套消費(fèi)返現(xiàn)、手續(xù)費(fèi)減免、美團(tuán)立減券等權(quán)益。
婁飛鵬說(shuō),大行下沉縣域是響應(yīng)政策,做普惠服務(wù),而且縣域信用卡滲透率低,競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)緩和。
網(wǎng)點(diǎn)布局也助力,農(nóng)行2025年報(bào)說(shuō)縣域覆蓋率100%,交行也在加大縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。
但博通咨詢的王蓬博指出,縣域線下場(chǎng)景有限,信用卡權(quán)益和農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣適配度低,容易產(chǎn)生大量睡眠卡,浪費(fèi)資源。
如何提升活卡率,把客戶轉(zhuǎn)化到其他零售業(yè)務(wù),是各大銀行的難題。
最近信用卡行業(yè)還迎來(lái)了政策利好。
4月24日,八部門公布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》,2026年9月施行,要求支付機(jī)構(gòu)不能把貸款、資管產(chǎn)品當(dāng)支付工具,要和支付工具區(qū)隔展示。
蘇商銀行的武澤偉說(shuō),花唄、白條本質(zhì)是消費(fèi)貸款,以后不能在收銀臺(tái)優(yōu)先顯示,得獨(dú)立標(biāo)識(shí)貸款屬性,用戶主動(dòng)觸達(dá)才能用。
招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼認(rèn)為,信用卡是唯一合規(guī)的“支付+信貸”產(chǎn)品,新規(guī)施行后,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付和借貸業(yè)務(wù)要接受同等監(jiān)管,不能擦邊。
武澤偉說(shuō),之前花唄白條靠便捷性搶了信用卡份額,現(xiàn)在支付和信貸區(qū)隔,信用卡有望重新吸引用戶。
不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士說(shuō),這是利好但談不上轉(zhuǎn)機(jī),用戶還是能主動(dòng)選貸款產(chǎn)品。
一邊是中小農(nóng)商行逆勢(shì)入局,一邊是大行下沉搶市場(chǎng),再加上新規(guī)的東風(fēng),信用卡的下沉戰(zhàn)場(chǎng)要變天了?
你平時(shí)用信用卡多還是花唄白條?覺(jué)得農(nóng)商行的信用卡能在你老家火起來(lái)嗎?
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