中小農(nóng)商行“逆勢(shì)”入局信用卡

信用卡行業(yè)都在收縮，權(quán)益砍了、產(chǎn)品停發(fā)成常態(tài)，可最近一批中小農(nóng)商行卻反著來(lái)——紛紛申請(qǐng)開(kāi)信用卡業(yè)務(wù)！

江西的安義、上栗農(nóng)商行也早入局了，用的是“百福”品牌。

這些小銀行到底在賭什么？不怕虧嗎？

在信用卡存量時(shí)代，行業(yè)整體收縮的背景下，中小農(nóng)商行的選擇看似反常，實(shí)則有自己的考量。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)，這是為了找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和客戶黏性抓手。

現(xiàn)在銀行息差收窄，對(duì)公業(yè)務(wù)壓力大，信用卡作為零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵入口，不僅能帶來(lái)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，還能通過(guò)信用卡交叉銷售其他產(chǎn)品。

同時(shí)，政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展，給了明確的方向。

而且，農(nóng)商行有本地化優(yōu)勢(shì)。

婁飛鵬認(rèn)為，他們能更高效觸達(dá)縣域客群，未來(lái)會(huì)側(cè)重服務(wù)本地居民、新市民、小微企業(yè)主，聚焦本地生活、民生消費(fèi)、特色農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游這些場(chǎng)景，通過(guò)嵌入場(chǎng)景提升用卡活躍度。

其實(shí)不止農(nóng)商行，連大型股份行也在抓場(chǎng)景，比如圍繞食住行娛購(gòu)游醫(yī)做突破。

但中小農(nóng)商行的信用卡之路并不容易。

資深信用卡專家董崢說(shuō)，多年前他和某農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)的農(nóng)信社交流過(guò)，農(nóng)信社對(duì)信用卡產(chǎn)品缺乏主導(dǎo)權(quán)，很難做場(chǎng)景延伸，營(yíng)銷成本也受限。

“現(xiàn)在市場(chǎng)主流都是主題卡、聯(lián)名卡，如果只做標(biāo)準(zhǔn)卡，市場(chǎng)不大。”

更關(guān)鍵的是規(guī)模效應(yīng)。

董崢表示，市場(chǎng)規(guī)模太小的話，系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)控模型、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的固定成本攤不開(kāi)，商戶端議價(jià)能力弱，積分權(quán)益和優(yōu)惠活動(dòng)也沒(méi)吸引力。

不過(guò)他也承認(rèn)，信用卡確實(shí)能幫銀行積累客戶。

不僅中小農(nóng)商行盯著縣域，大型銀行也在發(fā)力。

交通銀行推出“百縣萬(wàn)店惠民生”活動(dòng)，覆蓋全國(guó)近百個(gè)縣、上萬(wàn)家商戶，河南分行春節(jié)疊加6折餐飲優(yōu)惠，核心商圈商戶滲透率突破60%。

農(nóng)業(yè)銀行推出“信用卡支持縣域消費(fèi)提振十大惠民措施”，有三種特色卡，配套消費(fèi)返現(xiàn)、手續(xù)費(fèi)減免、美團(tuán)立減券等權(quán)益。

婁飛鵬說(shuō)，大行下沉縣域是響應(yīng)政策，做普惠服務(wù)，而且縣域信用卡滲透率低，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)緩和。

網(wǎng)點(diǎn)布局也助力，農(nóng)行2025年報(bào)說(shuō)縣域覆蓋率100%，交行也在加大縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

但博通咨詢的王蓬博指出，縣域線下場(chǎng)景有限，信用卡權(quán)益和農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣適配度低，容易產(chǎn)生大量睡眠卡，浪費(fèi)資源。

如何提升活卡率，把客戶轉(zhuǎn)化到其他零售業(yè)務(wù)，是各大銀行的難題。

最近信用卡行業(yè)還迎來(lái)了政策利好。

4月24日，八部門公布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》，2026年9月施行，要求支付機(jī)構(gòu)不能把貸款、資管產(chǎn)品當(dāng)支付工具，要和支付工具區(qū)隔展示。

蘇商銀行的武澤偉說(shuō)，花唄、白條本質(zhì)是消費(fèi)貸款，以后不能在收銀臺(tái)優(yōu)先顯示，得獨(dú)立標(biāo)識(shí)貸款屬性，用戶主動(dòng)觸達(dá)才能用。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼認(rèn)為，信用卡是唯一合規(guī)的“支付+信貸”產(chǎn)品，新規(guī)施行后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付和借貸業(yè)務(wù)要接受同等監(jiān)管，不能擦邊。

武澤偉說(shuō)，之前花唄白條靠便捷性搶了信用卡份額，現(xiàn)在支付和信貸區(qū)隔，信用卡有望重新吸引用戶。

不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，這是利好但談不上轉(zhuǎn)機(jī)，用戶還是能主動(dòng)選貸款產(chǎn)品。

一邊是中小農(nóng)商行逆勢(shì)入局，一邊是大行下沉搶市場(chǎng)，再加上新規(guī)的東風(fēng)，信用卡的下沉戰(zhàn)場(chǎng)要變天了？

你平時(shí)用信用卡多還是花唄白條？覺(jué)得農(nóng)商行的信用卡能在你老家火起來(lái)嗎？

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