馬云沒說錯！手機掃碼支付逐步被邊緣化？全新的支付方式到來了

樓下便利店換了新設備，收銀臺旁邊多了一塊小屏幕，老板說現在的小年輕愛對著屏幕＂咔嚓＂一下就走人，手機都懶得掏。

我們湊近看了看，是臺刷臉支付機。走出店門那一刻心里冒出個想頭，當年馬云認為掃碼支付將會逐漸消失在人們的生活當中，到時候將會出現新的支付方式取代現在的掃碼支付，好像真不是空話。

早些年馬云在不少場合聊過他對支付的想象。他覺得掏手機、解鎖、打開APP、對準二維碼這一串動作，遲早要被自然交互頂替。

那會兒二維碼剛鋪開沒幾年，誰能想到幾年后機場閘機伸個手掌就能進，超市門口站三秒就能買單。預言這種東西大多飄在天上，他這一條算是穩穩落了地。

走在2026年春天的街頭，變化早就擺在臺面上。北京、上海、深圳的連鎖超市，自助結賬區基本都加裝了刷臉攝像頭。

麥當勞、肯德基的點餐機也都支持人臉識別。2023年5月21日，微信＂刷掌＂支付正式發布，北京軌道交通大興機場線同日上線刷掌乘車，乘客注冊后即可在該條地鐵線路刷掌過閘。

這股風從那條線起步，一路吹到了更多城市的地鐵口。

政策端的動作更值得我們留意。2026年1月8日，國家醫療保障局辦公室印發通知，加快推進刷臉支付在各類醫療場景落地。通知明確＂四個堅持＂核心原則和＂三減少三賦能＂政策目標。

各省要確保2026年首批推進地區和定點醫療機構落地見效，2027年基本實現省內統籌地區全覆蓋，2028年省內符合條件的定點醫療機構全面推開。這一腳把生物識別支付從商業領域踹進了民生硬場景。

2026年2月5日，國家醫保局表示將搭建醫保服務場景庫，首批開放場景重點解決醫院內多次排隊、排長隊的繳費痛點，讓患者實現＂醫院看病、回家付錢＂。

高峰期一個顧客掃碼結賬要十幾秒，趕上網絡卡頓能拖到半分鐘。換成刷臉機器之后，整個流程壓到三秒以內。一小時下來多接十幾個單子，月底賬單上多出來的錢，比設備折舊高得多。

這種生意賬，開店的人比誰都算得明白。商家最在意的是翻臺率。同樣是早高峰的便利店收銀臺，掃碼的隊伍能排到門口，刷臉通道幾乎不停頓。

設備初裝成本一兩千塊，用上一年半載就回本，后面都是凈賺。從沿街小館到大型商超，安裝刷臉設備的成本曲線這兩年一路往下走。

單臺報價比前兩年砍掉了將近一半，門檻越降越低。技術那頭也跟上了。主流廠商的活體識別準確率壓在99%以上。

戴口罩、化妝、光線弱這些過去的老毛病，新一代3D結構光攝像頭基本搞定。微信刷掌讀取的是手掌中皮下的血管紋路，比指紋的表皮紋路更安全，比刷臉更難以偽造，而且是無接觸的更衛生。

這套技術運用了兼容多設備的手掌識別模型，結合掌紋和掌靜脈，不受光線明暗、伸掌姿勢等因素影響。

安全這塊也得聊聊。二維碼這玩意大家都熟。新聞里隔三差五冒出＂掃碼被盜刷＂的案子，菜市場攤位上的收款碼被人偷偷換貼的事也時有發生。

生物特征好就好在獨一無二，但隱憂也實打實。臉、掌紋、指紋這些信息一旦泄露，那是終身沒法重置的＂密碼＂，比丟身份證還麻煩。

這兩年監管的腳步明顯加快。央行和支付清算協會陸續出臺多份規范，明確要求采集環節必須告知用途、最小必要、用戶授權，違規處罰一次比一次重。

國家醫保局在推進刷臉支付時提出＂四個堅持＂核心原則，強調嚴格保護數據安全和個人隱私，完善配套風險防控措施，守住基金安全底線和數據安全紅線。監管的籬笆扎得越緊，敢用的人才越多。

從用戶體感講，這套東西最大的吸引力是對老人和小孩友好。我們身邊的長輩年過六十，過去出門買菜得拽著晚輩教她怎么掃碼、怎么輸密碼，每次都怕點錯。

現在小區門口的菜店上了刷臉機，老人家站過去三秒搞定，連智能手機都不用掏。對一個老齡化越來越嚴重的社會，這種零門檻的支付方式，價值遠不止省那幾秒。

要說掃碼支付馬上就被淘汰，那也言過其實。街邊賣煎餅的大叔、城中村的小賣部、夜市流動攤位，這些場景里鋪刷臉設備的回收周期太長。

掃碼那張打印紙貼墻上幾乎零成本，中國人民銀行的數據顯示，我國移動支付普及率已達86%，滲透這么深的方式不可能一夜之間被替換。

我們的判斷是，未來五年內中國市場會出現三種支付方式長期共存。客流量大的連鎖場景由刷臉刷掌打頭陣，中小商戶繼續靠二維碼兜底。

現金留給那些不會用智能設備的老人、不愿意被數據采集的人。三條路并行，比一刀切要健康得多，也更符合一個十四億人口大國的實際國情。

橫向比比國外也挺有意思，亞馬遜推Amazon One刷掌支付鋪了好幾年，覆蓋的Whole Foods門店是近兩年才陸續完成全網升級。

日韓的便利店巨頭也在試水生物識別，但論場景豐富度和鋪設速度，中國這邊因為有支付寶、微信、銀聯三方鼎立的格局，加上完整的硬件供應鏈，反而跑得最快。

東南亞不少國家都開始拿中國方案當樣板，這件事的意義不光是結賬方便。

生物識別一旦跟醫保、社保、信用體系打通，一個人的身份認證、健康檔案、消費記錄、信用評分就能無縫串起來。看病、坐車、買東西、辦手續，背后是同一套底層邏輯。

這是數字基礎設施往前邁的一大步，也是金融科技對外輸出的一張新名片，比單純賣手機賣芯片更有想象空間。風險不能裝看不見。

生物特征數據一旦集中存儲，被攻擊的代價遠比密碼泄露嚴重。前些年歐美鬧過幾起人臉數據被倒賣給第三方的丑聞，國內也曾有人臉采集機被違規部署在售樓處的案例。

這邊走在前面，配套的法規和加密技術也得同步跟上。技術跑得快，護欄更得跟得上，這一點馬虎不得。

回過頭再看馬云當年那番話，準確率確實高。他押對了一個大方向。支付的物理媒介會被一步步剝離，從錢包到手機，再從手機到人本身。

每一次媒介簡化的背后，都是技術和信任的雙重升級。這種判斷也不是拍腦袋，更像是對人性的把握。能少做一步動作，用戶就一定會選少做一步。

哪天去超市排隊，前面那位站到攝像頭前一秒就走人，我們低頭還在劃拉手機找付款碼，那一刻大概就懂了，支付方式的更替正在悄悄發生。