河北銀行加速出清歷史包袱，轉讓2.16億元信用卡不良貸款

河北銀行于5月22日在銀登網發布個人不良貸款轉讓公告，擬掛牌轉讓2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）項目，涉及8871戶借款人、8875筆貸款，未償本息總額2.16億元，加權平均逾期天數長達1231.66天（約3.4年），借款人加權平均年齡43.87歲。

根據公告要求，意向受讓方在受讓不良資產后嚴禁暴力催收，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作。

此次轉讓是河北銀行近年來首次在銀登網掛牌個人不良貸款資產包。董事長梅愛斌在2025年報致辭中曾表示，“面對存量不良資產壓力，我們完善清收體制機制，努力保全資產、減少損失，統籌全行財務資源，化解歷史包袱，資產質量全面做實。”他還指出，當前中小銀行面臨普遍性、深層次挑戰——息差收窄進入“深水區”，資產質量面臨“硬考驗”。此次信用卡不良債權的批量轉讓，被市場視為河北銀行強化資產質量管控、加速出清歷史包袱的重要信號。

2025年，河北銀行實現營業收入87.57億元，同比下降36.20%；歸母凈利潤15.95億元，同比下降18.45%。拆解收入結構可知，報告期內實現利息凈收入78億元，同比下降11.77%；手續費及傭金凈收入1.72億元，下滑近30%；投資收益15億元，同比下降61.79%；公允價值變動損益為-8.63億元。非息收入的大幅縮水成為營收下滑的主要拖累。2024年河北銀行曾憑借債券牛市取得投資收益39.33億元，同比增長289%，公允價值變動收益激增350%，當年營收大增22.34%但凈利潤反降19.85%，已顯露“增收不增利”的結構性矛盾。2025年市場行情逆轉，投資業務的“過山車”效應集中爆發。

在成本端，河北銀行主動壓縮營業支出。2025年營業支出67.6億元，同比下降40%。其中，業務及管理費30.6億元，同比下降11.43%；全年計提資產減值準備35.42億元，較2024年的77.28億元大幅減少41.86億元，降幅54.2%。管理層解釋稱，“2024年已主動加大撥備計提充分覆蓋潛在風險，2025年非信貸資產歷史風險出清后計提相應減少”。這一財務調節手法在營業收入持續下滑的背景下，通過縮減減值計提“下水口”來維持利潤基本盤，是不少中小銀行在業績承壓期的常規操作。

截至2025年末，該行不良貸款率為1.50%，與上年持平，顯著優于城商行1.82%的行業平均水平。不過拉長時間線看，其不良貸款率一度從2020年的1.98%下降至2023年的1.31%，但到了2024年有所反彈，回升至1.5%。撥備覆蓋率為181.34%，較上年末的184.51%微降3.17個百分點，高于150%監管紅線31.34個百分點，但已逼近警戒區間。正常類貸款占比94.73%，較年初下滑1.15個百分點；關注類貸款占比3.78%，較年初上升1.17個百分點。關注類貸款余額從2024年末的86.14億元攀升至123.57億元，增幅超過40%，占總貸款比例升至3.78%。這一潛在風險資產的大幅擴容，與減值計提近乎腰斬形成對照，暴露出資產質量管控與利潤平衡之間的深層困境。

從客戶集中度看，單一最大客戶貸款集中度6.95%、單一集團客戶授信集中度11.71%，均低于10%、15%的監管上限，風險分散度良好。其資本充足率14.03%、一級資本充足率12.90%、核心一級資本充足率9.04%，均顯著高于監管要求，年內成功發行2期40億元無固定期限資本債券，資本基礎進一步夯實。

資產規模的穩步增長同樣值得關注。2025年末，河北銀行資產總額達5983.25億元，較年初增長5.04%，距離6000億關口僅一步之遙；各項存款本金余額4491.92億元，較年初增長4.94%，負債成本管控取得成效，整體負債付息率和存款付息率分別降至1.71%和1.70%。在主動壓降低效互聯網貸款195億元的背景下，信貸結構持續優化。

面對凈息差收窄與市場競爭加劇，河北銀行選擇了一條差異化路徑：深耕縣域經濟。針對河北“縣縣有集群”的產業特點，該行創新推行“一集群一方案”服務模式，累計覆蓋48個縣域特色產業集群，貸款余額超260億元，較年初增長超100億元。截至2025年末，已實現省內縣域機構全覆蓋，累計制定特色產業集群方案45個，覆蓋全省107個縣域特色產業集群中的48個。普惠型小微貸款余額427.92億元，普惠涉農貸款余額93.2億元，增長26.75億元。

數字化轉型方面，其科技人員占比6.65%，系統自主可控率55.06%，推出“風光貸”、“產業集群貸”等線上產品，實現最快5分鐘出賬。“太行”云平臺與AI“天元”大模型陸續落地，科技賦能正在成為新的增長引擎。

全文參考資料：金融界、消費日報財經、公開數據等