北京
剛參加工作時，公司沒有提供401(k)計(jì)劃，這讓我很惱火。雖然可以自行開設(shè)個人退休賬戶（IRA），但意味著每次存錢都得自己動手。反觀401(k)的繳費(fèi)機(jī)制是直接從工資單扣除，省心得多。
更大的損失在于，沒有雇主匹配繳款這個選項(xiàng)。后續(xù)換了幾份工作，所在公司雖然提供了401(k)計(jì)劃，但全都不設(shè)匹配繳款。不過在當(dāng)時，我依然認(rèn)定401(k)是存退休金的最佳路徑。現(xiàn)在回頭看，這個判斷站不住腳了。
退休儲蓄這件事，工具選擇比你以為的更重要。有些問題，不開賬戶、不對著條款算一遍，根本意識不到。下面說說401(k)計(jì)劃里四個容易被忽略的硬傷。
第一個問題出在管理費(fèi)上。很多401(k)計(jì)劃都附帶不菲的行政管理費(fèi)用，而且這些費(fèi)用你完全無法控制，會直接侵蝕投資收益。如果管理費(fèi)高于1%，更劃算的做法是——只向計(jì)劃里存入夠拿雇主匹配繳款的部分，多出來的錢放到IRA里，成本會低很多。
第二個限制是投資選項(xiàng)。401(k)通常只提供一組精選的共同基金。如果計(jì)劃內(nèi)恰好有費(fèi)率低的指數(shù)基金，那還算不錯；如果沒有，投資者就不得不承擔(dān)高昂的投資費(fèi)用。相比之下，IRA有個巨大優(yōu)勢：允許持有個股。這意味著你既能壓低成本，也能搭建更貼合自身策略和目標(biāo)的投資組合。
第三個麻煩是資金流動性。傳統(tǒng)401(k)允許存入的資金享受稅務(wù)減免，但代價是國稅局要求這筆錢專款專用于退休。如果在59歲半之前提款，就會被加征10%的罰金。這很扎心——畢竟這是你自己的錢。IRA同樣解決不了這個問題，但應(yīng)稅經(jīng)紀(jì)賬戶可以。如果你計(jì)劃提前退休，需要在較年輕時就能動用這筆錢，那么專門往應(yīng)稅賬戶里存一筆錢就是值得的。
第四個隱憂來自強(qiáng)制最低提款（RMD）。持有傳統(tǒng)401(k)，退休后總有一天必須開始按規(guī)定比例提取資金。你可以不花掉，但必須按取出金額交稅。這也是把一部分長期儲蓄放在應(yīng)稅經(jīng)紀(jì)賬戶的另一個理由——后者根本不存在RMD這回事。
401(k)當(dāng)然有它的好處，但我不再認(rèn)為它是理想的退休儲蓄計(jì)劃。更務(wù)實(shí)的做法是：往401(k)里存入剛好夠拿雇主匹配繳款的金額，然后把其余儲蓄放到別處，換取投資選擇和提款時機(jī)的雙重彈性。
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