浙江省寧波市：“保險+風險減量服務”護航住房安全

在浙江省寧波市，工作人員運用爬墻機器人檢測小區樓宇外墻損傷。

蔡祖貴攝

住房安全一頭連著民生冷暖，一頭系著城市高質量發展大局。“十五五”規劃綱要明確提出“建立房屋全生命周期安全管理制度”。住房安全已成為城市更新與基層治理的重要抓手。在浙江省寧波市，一項聚焦老舊房屋風險防控的創新實踐，以“小切口”服務“大民生”，為各地推進房屋安全治理探索出可復制、可推廣的路徑。

“這棟房子建于1983年，比我的年紀都大。以前路過樓下，總擔心上面掉下塊水泥來。”站在寧波某老舊小區樓下，居民張師傅指著剛剛修繕完畢的陽臺挑梁，向中國城市報記者介紹時的言語間滿是安心，“現在好了，有保險公司派專人常態化巡查管護，我們住著更踏實了。”

張師傅口中的“安心”，源于寧波在全國率先推出的城鄉房屋安全“保險+風險減量服務”模式。寧波市住房和城鄉建設局牽頭統籌、多部門協同聯動，定政策、立標準、建機制，聯合保險機構創新推出城鎮住房綜合保險、農村住房綜合保險等專屬險種，同步開展全鏈條風險減量服務。在深入貫徹全國兩會精神、落實“十五五”發展部署的進程中，寧波以市場化運作、科技化賦能，將房屋全生命周期安全管理制度從政策藍圖轉化為群眾可感可知的民生保障，以高水平安全護航城市高質量發展。

從“事后賠”到“事前防”

保險變身房屋安全“預警器”

“過去大家理解的保險，就是出了事賠錢。但在‘寧波模式’里，保險的職能被重新定義了，我們的目標是把風險消滅在萌芽狀態。”中國人民財產保險股份有限公司寧波市分公司（以下簡稱“人保財險寧波市分公司”）副總經理黃泰松向中國城市報記者介紹。

這不僅僅是一份保單，更是一套覆蓋房屋全生命周期的風險減量服務體系。寧波市將2000年以前建成的老舊城鎮住宅、全域農村住宅納入保障范圍，通過政府和居民共擔的方式籌措資金，實現風險應保盡保。該模式的核心在于構建“排查—預警—處置—兜底”全流程閉環管理，讓房屋安全管護從被動應對轉向主動防控。

在此過程中，保險機構從單純賠付方轉變為了風險主動管理者。他們組建專業巡查團隊，建立常態化巡查預警機制，引入第三方機構開展精細化巡檢。外立面破損、承重墻違規拆改等隱蔽隱患，均被納入重點監測。2025年，全市通過常態化巡查成功制止違規拆改行為234起，從源頭防范安全事故發生。

從“人海戰”到“智慧眼”

科技為風險管理裝上“千里眼”

走進人保財險寧波市分公司風險減量監控中心，巨型大屏實時滾動顯示全市數千棟老舊房屋的動態監測數據，這是寧波自主研發的住房安全管理平臺。

“這里就是我們的‘智慧大腦’。”負責平臺運營的技術人員告訴中國城市報記者，“每棟房子都建立了房屋檔案，形成‘一房一檔’，通過歷史影像對比、傳感器數據分析，毫米級裂縫變化都能精準捕捉。”

屏幕上一個典型案例格外引人注目：某小區一棟房屋自2016年2月發現豎向裂縫后，平臺持續跟蹤監測，5月確認裂縫擴張，6月完成加固處置，實現隱患早發現、早處置。

“我們正在探索構建‘空天地’一體化立體感知網絡。”黃泰松說。除地面傳感器實時監測外，無人機搭載聲波敲擊設備可檢測外墻空鼓，爬墻機器人能深入人力無法到達的狹小空間，InSAR衛星遙感技術從高空廣域監測房屋沉降和傾斜趨勢。這些高科技手段補齊人工巡檢短板，實現全域、全時、精準防控。

“過去靠兩條腿跑，現在靠數據跑。”中建研科技股份有限公司副總經理夏緒勇表示，“‘寧波模式’的核心創新之一，就是用科技手段實現風險管理降本增效。相比高昂的人工成本和單套數萬元監測設備，他們探索的低成本傳感器組合方案，為這項技術大規模推廣打開了想象空間。”

從“千條線”到“一張網”

政企民協同共筑“安居夢”

房屋安全治理是系統工程，“寧波模式”的核心優勢，在于構建“政府主導、市場運作、社會參與”的協同治理格局。通過“保險+風險減量服務”，將風險排查、預警、處置、賠付全鏈條交由保險機構統籌實施，推動房屋安全管理從“事后賠付”向“全流程服務”升級、從“被動等險”向“主動減險”轉變。

該模式的成效凸顯三方面優勢：一是事前排查更精準，保險機構市場化監督倒逼服務提質，提升政府治理效能；二是事中預警更高效，網格化巡查與“保險+風險減量服務”聯動，隱患處置閉環提速；三是事后保障更全面，保障范圍涵蓋房屋損毀賠償、臨時安置費用、人員傷亡責任補償等，保障底線更牢固。

2024年9月，寧波通過動態監測發現一棟1983年建成居民樓存在懸挑梁、樓板鋼筋銹脹等重大隱患。監測人員立即上報，住建部門與保險機構快速聯動，專家查勘、方案論證、維修施工同步推進，從發現隱患到完成維修賠付不到兩周，1.85萬元應急維修資金及時兌付。

該模式自實施以來，寧波累計處置房屋安全隱患6.8萬個，公共風險防控能力顯著提升，群眾安全感持續增強。這是市場機制賦能政府治理的成功實踐，形成多方共贏、可持續的“寧波實踐”。

“這種政府主導、險企運作、監測服務、平臺調度、智庫參與的多元協同模式，為城市治理現代化提供了有益借鑒。”夏緒勇表示。目前，寧波“保險+風險減量服務”模式已被全國多地學習借鑒，助力房屋全生命周期安全管理機制落地。

黃泰松表示，人保財險寧波市分公司將繼續貫徹全國兩會精神，緊扣“十五五”規劃中城市更新、房屋全生命周期安全管理制度和民生保障要求，將保障范圍從老舊房屋向建成25年內房屋延伸，并積極探索住宅工程質量潛在缺陷保險（IDI保險）與房屋安全管理資金制度的聯動。

“筑牢房屋安全防線，是建設人民城市的重要舉措。”寧波市住房和城鄉建設局副局長袁布軍向中國城市報記者表示，寧波將錨定“四好”工作目標，在系統總結“保險+風險減量服務”模式實踐成效的基礎上，加快完善房屋全生命周期安全管理制度，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

■中國城市報記者 葉中華