總資產近6000億，河北銀行仍“過緊日子”，2025年營收凈利雙降

出品 | 子彈財經

作者 | 邢莉

編輯 | 蛋總

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

日前，河北“城商行一哥”——河北銀行股份有限公司（以下簡稱：河北銀行）在銀登中心密集轉讓個貸不良資產，引發業內關注。

5月22日、27日，該行在銀登中心接連掛出個貸不良資產包，債權金額合計7.31億元，已遠超2025年全年金額，個貸不良處置節奏加快。

官網顯示，河北銀行是河北省唯一一家省屬地方法人銀行。該行成立于1996年，總部位于河北省石家莊市。目前在河北省11個設區市和天津、青島設立13家分行級機構，營業網點263家，是當前河北省資產規模最大的城商行。

近期發布的2025年年報顯示，河北銀行總資產向6000億元關口沖刺，資產規模持續擴容。但其營收、凈利潤卻同步大幅下滑；不良貸款率與上年持平，關注類貸款卻大幅走高；加之零售業務正處于結構調整期，轉型陣痛猶在。

接下來，河北銀行將如何扭轉業績頹勢，重回發展的快車道？作為河北省“城商行一哥”，面對唐山銀行、張家口銀行等同省同業的強勢追趕，該行又將如何鞏固自身市場地位？

1、掛牌轉讓超7億不良資產，個貸業務“大減速”

5月27日，河北銀行在銀登中心發布2026年第2期個人不良債權轉讓項目公告。

公告顯示，該項目資產類型為個人消費貸款、個人信用卡債權，債權金額5.15億元。其中，未償本金3.49億元，未償利息1.65億元，涉及16796戶借款人。

資產亮點顯示，發卡地主要集中河北省、天津、青島區域；未訴賬戶、賬齡短賬戶占比高，預計后續清收空間大。

（圖 / 銀登中心）

「子彈財經」注意到，而這已是該行5月在銀登中心發布的第二筆債權轉讓公告。

5月22日，河北銀行發布2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓公告。本次資產包包含8875筆貸款、涉及8871戶借款人，未償本息合計2.16億元，資產加權平均逾期時長超3年。

從行業特性來看，信用卡不良筆數多、單戶金額小、分散度高，批量轉讓是城商行化解此類風險最高效的路徑。

2025年全年，河北銀行先后在銀登中心掛牌兩期信用卡不良資產包，合計債權金額3.45億元。截至2026年5月末，該行在銀登中心掛牌兩期不良資產包債權金額已超7億元，個貸不良貸款處置節奏加快。

而這背后，則是河北銀行持續推進零售轉型，調整零售貸款業務發展策略。

聯合資信2025年12月發布的評級報告顯示，近年來，河北銀行持續完善個人消費貸款產品體系，開展線上及線下多種營銷策略。

在線下，該行消費類貸款產品投向主要為裝修、教育、汽車及家電消費等；線上貸款業務，該行持續接入微粒貸、京東金條、借唄、平安信保貸、網商貸等互聯網渠道，促進個人貸款投放。

數據顯示，2022年和2023年河北銀行個人貸款規模保持增長，分別實現1523.91億元、1612.66億元，占比高達50.78%、51.07%，規模超過對公貸款。

然而時間來到2024年，河北銀行個人貸款規模驟降。當年，該行個人貸款規模降至1394.36億元，占比降至42.22%。

2025年年報顯示，截至2025年末，河北銀行個人貸款余額1045.56億元，較上年下降25.01%，占比降至31.95%，個人貸款規模進一步收縮。

聯合資信在評級報告中指出，受線上零售貸款業務風險上升的影響，自2024年以來該行主動壓降通過第三方互聯網渠道獲客的個人消費類以及個人經營性貸款；受個人住房貸款市場需求疲軟的影響，個人房地產貸款業務規模略有收縮。

河北銀行在2025年年報中稱，其持續加強對信貸資產質量的管控，制定實施不良貸款清收處置方案。扎實推進風險化解及不良處置，靈活運用現多種方式，加快不良清收處置。

「子彈財經」注意到，2025年河北銀行不良指標“一平一降”。

截至2025年年末，不良貸款率為1.50%，與上年持平；不良貸款余額約48.93億元，較上年末小幅下降0.67億元。

根據貸款五級分類制度，商業銀行按風險程度將貸款劃分為：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

年報顯示，2025年河北銀行次級類貸款占比升至0.54%；可疑類貸款占比回落至0.44%；損失類貸款占比微升至0.51%，重度不良資產略有增加。

（圖 / 河北銀行2025年年報）

關注類貸款作為不良貸款的“先行風向標”，也備受業界關注。2025年末，該行關注類貸款余額達123.57億元，占全部貸款比重3.78%。對比2024年86.14億元、占比2.61%的水平，增幅顯著。

百億量級的關注類貸款積壓，該行未來是否會面臨較大的不良壓力？「子彈財經」就相關問題致函河北銀行方面，截至發稿前并未獲得回復。

2、總資產近6000億，支出大減盈利仍下滑

憑借本土渠道、客戶資源與地方政策支持，河北銀行資產規模保持穩步擴張，區域體量優勢穩固。

年報顯示，截至2025年年末，河北銀行總資產達到5983.25億元，較上年末增長5.04%，跨過6000億元關口指日可待。

（圖 / 河北銀行2025年年報）

河北銀行在年報中稱，2025年該行落實“過緊日子”要求，強化精細化管理。

2025年該行營業支出67.6億元，較上年減少超45.6億元，同比大降40.25%，體現出較強的成本控制力度。

業務及管理費、信用減值損失，這兩大支出項均有縮減。

具體來看，2025年業務及管理費30.6億元，同比下降11.43%，較上年減少近4億元，是近年來少見的明顯收縮。全年計提資產減值準備35.42億元，較2024年77.28億元減少41.86億元，降幅54.2%。

（圖 / 河北銀行2025年年報）

盡管營業支出大幅縮減，但2025年河北銀行盈利卻出現兩位數下滑。

年報顯示，2025年河北銀行實現歸母凈利潤15.95億元，同比下降18.45%。深究背后原因，該行收入端表現不佳，降本紅利被抵消，是利潤走弱的核心癥結。

2025年，河北銀行全年實現營業收入87.57億元，同比下滑36.20%。

從營業收入來看，河北銀行營業收入高度依賴傳統息差收入。年報顯示，該行2025年利息凈收入78.07億元，同比下降11.77%，營收占比卻從2024年的64.46%上升至91.22%。

當前銀行業整體處于利率下行周期，凈息差持續收窄，對依賴傳統存貸利差盈利的城商行沖擊較大，盈利空間被持續壓縮。

與此同時，河北銀行當前零售業務正處深度調整期。年報顯示，2025年該行各項存款本金余額4491.92億元，較年初增長4.94%；主動壓降互聯網貸款195億元，受此影響，貸款余額3272.03億元，較年初下降0.93%。

存款增、貸款降的反向走勢，疊加行業凈息差收窄，導致該行2025年凈利息凈收入表現不佳。

非利息收入的銳減，更是對河北銀行營收形成顯著拖累。

具體來看，河北銀行傳統中間業務收入萎縮，2025年該行手續費及傭金凈收入1.72億元，同比下降29.5%。

投資收益的下滑，成為該行非息業務大幅縮水的主要原因。年報顯示，2025年該行實現投資凈收益15.03億元，較上年的減少24.31億元，同比大降61.79%。

此外，該行2025年公允價值變動凈收益-8.64億元，較2024年的6.93億元由盈轉虧。

在不良基本持平的前提下，該行計提信用減值損失為何大幅減少？投資凈收益大幅下滑的原因是什么？「子彈財經」就相關問題致函河北銀行方面，截至發稿前并未獲得回復。

3、籌備上市十年未果，同業追趕挑戰區域地位

目前，河北省尚無本土上市城商行，誰能成為省內首家上市城商行一直備受業界關注。

作為河北省“城商行一哥”、省屬法人城商行的河北銀行一度頗受期待。該行2010年啟動上市籌備，開啟長達十余年的IPO進程。

2011年12月，河北銀行正式在河北證監局完成上市輔導備案，該行聘任中信證券為輔導機構，明確推進A股上市計劃。

2015年該行曾在半年內兩度變更上市地，先是股東大會決議轉投港交所上市，短短五個月后再次調整方案，重新回歸A股上市路徑。

此后，河北銀行持續接受上市規范輔導，輔導機構累計出具32期輔導報告，但該行始終未向監管遞交正式IPO申報材料，上市工作長期停滯在籌備階段。

2022年12月，河北銀行正式撤回上市輔導備案，終止長達十余年上市輔導工作。

對于撤回輔導備案的原因，河北銀行表示，并不會改變和影響該行后續上市的目標與計劃。該行將根據業務發展和資本補充需要擇機啟動公開上市。不過，截至目前，河北銀行上市工作仍處于擱置狀態，并未重啟輔導備案。

在上市遇阻、業績承壓的同時，河北銀行還需面臨同區域內強勁對手的挑戰。

截至2025年末，河北省總資產排名前三的頭部城商行分別為：河北銀行、唐山銀行、張家口銀行。

具體來看，河北銀行體量優勢明顯，資產規模遙遙領先，營收規模仍居首位。

唐山銀行資產規模雖不及河北銀行，但2025年該行盈利領跑，歸母凈利潤高達36.41億元，同時不良貸款率僅0.90%，是三家銀行里唯一低于1%的銀行。

總資產排名第三的張家口銀行，2025年迎來強勢發力期，是三家銀行中唯一實現營收、凈利潤雙雙正增長的機構。該行2025年實現營業收入80.68億元，遠超唐山銀行，與河北銀行相差不足7億元；其不良貸款率下降0.47個百分點，資產質量改善幅度領先。

綜合來看，當前河北銀行總資產沖刺6000億元，居省內城商行首位，在當地金融系統中占有較重要地位，在業務拓展、渠道建設等方面保持了一定優勢。但該行業績并未隨資產規模同步提升，短期壓縮支出雖暫時穩住成本，但無法抵消營收縮水帶來的沖擊。

接下來，河北銀行將如何穩步推進零售轉型、修復經營基本面、重塑區域核心競爭力？對此，「子彈財經」將持續關注。

*文中題圖來自：河北銀行微訊公眾號。