最高院：互聯(lián)網(wǎng)貸款中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)約定的借款利率進(jìn)行舉證！

作者：周軍律師.

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現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)貸款因線上簽約、流程便捷被廣泛使用，但糾紛也隨之集中。大量網(wǎng)貸合同僅籠統(tǒng)約定“利率以系統(tǒng)記錄為準(zhǔn)”，一旦借款人逾期，金融機(jī)構(gòu)常以內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)主張高利率，而借款人往往否認(rèn)。

那么，互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛中，借款利率的舉證責(zé)任到底在誰？

最高人民法院案例庫入選案例《某銀行股份有限公司上海分行訴莊甲、莊乙等金融借款合同糾紛案》中明確：

互聯(lián)網(wǎng)貸款引發(fā)的金融借款合同糾紛，金融機(jī)構(gòu)對(duì)合同約定的借款利率負(fù)有舉證責(zé)任；同時(shí)須證明內(nèi)部系統(tǒng)電子數(shù)據(jù)系雙方合意達(dá)成；金融機(jī)構(gòu)單方扣款不能推定為借款人認(rèn)可利率。舉證不足的，視為利率約定不明，按市場(chǎng)利率或基準(zhǔn)利率確定。

裁判觀點(diǎn)簡(jiǎn)析

《民法典》第680條明確：借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

結(jié)合本案，核心裁判規(guī)則可歸納為三點(diǎn)：

1. 利率是合同核心條款，必須明確且可舉證：互聯(lián)網(wǎng)貸款合同不能僅寫“利率以電子記錄為準(zhǔn)”，金融機(jī)構(gòu)必須證明借款人在提款前明確確認(rèn)過具體利率。

2. 系統(tǒng)數(shù)據(jù)≠雙方合意：金融機(jī)構(gòu)單方生成的系統(tǒng)利率記錄、自動(dòng)扣款流水，不能直接推定借款人認(rèn)可利率，必須有完整的線上確認(rèn)留痕（如勾選、彈窗確認(rèn)、電子簽名日志等）。

3. 舉證不足→約定不明→按法定方式定利率：金融機(jī)構(gòu)無法提供確認(rèn)證據(jù)的，視為利率約定不明，法院將按同期貸款基準(zhǔn)利率或市場(chǎng)利率計(jì)息，不再支持金融機(jī)構(gòu)主張的高利率。

本案中，某銀行上海分行（原告）與莊甲（被告一）于2019年1月在線簽訂《綜合授信協(xié)議》《借款合同（網(wǎng)簽版）》，約定授信額度952萬元，借款金額530萬元，期限3年；合同未寫明具體利率，僅約定“利率由銀行確定，借款人提款前確認(rèn)，以電子數(shù)據(jù)為準(zhǔn)”。莊乙、莊丙等人為該筆借款提供連帶保證及房產(chǎn)抵押擔(dān)保。

銀行隨后分兩筆發(fā)放貸款330萬元、200萬元，系統(tǒng)記錄利率為7.221%/年，并按此自動(dòng)扣息。自2020年3月起，莊甲逾期還款，銀行宣布貸款提前到期并起訴，要求莊甲償還本金522萬余元及按7.221%計(jì)算的利息、罰息，并要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

莊甲抗辯：從未確認(rèn)過7.221%的利率，合同未明確利率，銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)是單方制作，自動(dòng)扣款不代表認(rèn)可。

法院審理認(rèn)為：

1. 案涉網(wǎng)簽合同未明確約定具體利率，僅約定以電子記錄為準(zhǔn)，銀行應(yīng)對(duì)借款人提款前確認(rèn)利率的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任；

2. 銀行僅提供內(nèi)部系統(tǒng)截圖，無法提供莊甲提款前在線確認(rèn)利率的流程記錄、電子簽名或彈窗留痕，系統(tǒng)數(shù)據(jù)為單方生成，不足以證明雙方合意；

3. 銀行主動(dòng)扣款行為不能推定為借款人認(rèn)可利率；

4. 因舉證不足，本案屬于**利率約定不明**，依法按**中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率**計(jì)息。

最終判決：莊甲償還本金522萬余元及按基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息，莊乙等人承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，駁回銀行按7.221%計(jì)息的請(qǐng)求。

周軍律師提醒，互聯(lián)網(wǎng)貸款中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)約定的借款利率負(fù)有舉證責(zé)任。遇利率爭(zhēng)議及時(shí)咨詢專業(yè)律師，依法維護(hù)自身權(quán)益，避免因舉證不足導(dǎo)致重大損失。

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