川普簽署行政令：要求銀行審查客戶(hù)的移民身份

周二，川普總統(tǒng)簽署了一項(xiàng)新的行政命令，指示銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)公民身份和移民身份的審查。

雖然銀行業(yè)在公開(kāi)場(chǎng)合集體反對(duì)，但據(jù)稱(chēng)銀行業(yè)巨頭在背后積極推動(dòng)川普簽署該法案，在大規(guī)模驅(qū)逐非法移民的背景下，許多非法移民在離開(kāi)美國(guó)前刷爆信用卡等方式，給美國(guó)銀行業(yè)造成了巨額的壞賬。

根據(jù)白宮發(fā)布的行政命令，銀行需更仔細(xì)地評(píng)估客戶(hù)是否具備合法身份，重點(diǎn)監(jiān)控?zé)o合法居留權(quán)人員開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)、申請(qǐng)貸款或辦理信用卡的情況。白宮強(qiáng)調(diào)，如果客戶(hù)被驅(qū)逐出境，可能導(dǎo)致貸款無(wú)法償還，從而給銀行體系帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)。“我們不會(huì)允許向不可入境和可驅(qū)逐的外國(guó)人提供信貸或金融服務(wù)，從而給我們的金融體系帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，”白宮在聲明中指出。

不過(guò)，該行政命令的實(shí)際力度低于此前市場(chǎng)的預(yù)期。早前有報(bào)道稱(chēng)，白宮正在起草更強(qiáng)硬的措施，強(qiáng)制要求銀行收集客戶(hù)的公民身份信息。但最終發(fā)布的版本僅提供指導(dǎo)性意見(jiàn)，而非強(qiáng)制執(zhí)行要求。

銀行業(yè)人士對(duì)這一行政命令持謹(jǐn)慎歡迎態(tài)度。他們認(rèn)為，指導(dǎo)性而非強(qiáng)制性的要求避免了立即面臨巨額合規(guī)成本，但仍需密切關(guān)注后續(xù)監(jiān)管細(xì)則的制定。多家大型銀行已表示，將根據(jù)命令精神加強(qiáng)內(nèi)部審查流程，但強(qiáng)調(diào)不會(huì)主動(dòng)進(jìn)行大規(guī)模客戶(hù)身份篩查，以避免法律風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)流失。

商業(yè)推廣

明反對(duì)暗支持

銀行業(yè)巨頭暗中支持

雖然銀行業(yè)在公開(kāi)場(chǎng)合集體表達(dá)反對(duì)意見(jiàn)，但據(jù)知情人士透露，多家銀行業(yè)巨頭實(shí)際上在背后積極推動(dòng)川普政府簽署這一行政命令。

在川普政府大規(guī)模驅(qū)逐非法移民的背景下，許多非法移民在離境前通過(guò)刷爆信用卡、透支貸款、提取現(xiàn)金等方式“清空”賬戶(hù)，給美國(guó)銀行業(yè)造成了巨額壞賬損失。這一隱秘的利益驅(qū)動(dòng)因素，解釋了為何銀行界表面抵制、實(shí)際卻支持加強(qiáng)身份審查的矛盾立場(chǎng)。

據(jù)內(nèi)部人士估計(jì)，隨著驅(qū)逐行動(dòng)的推進(jìn)，部分非法移民客戶(hù)在察覺(jué)到執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)后，集中進(jìn)行高額消費(fèi)和提現(xiàn)，導(dǎo)致相關(guān)信用卡和貸款賬戶(hù)出現(xiàn)大量違約。多家大型銀行已將此類(lèi)壞賬計(jì)入損失準(zhǔn)備金，但實(shí)際損失規(guī)模遠(yuǎn)超公開(kāi)披露數(shù)字。

這也成為銀行業(yè)希望通過(guò)行政命令規(guī)范客戶(hù)身份審核的重要內(nèi)在動(dòng)機(jī)——提前識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，減少未來(lái)潛在的系統(tǒng)性信貸損失。

財(cái)政部長(zhǎng)斯科特·貝森特上個(gè)月曾公開(kāi)表示，“應(yīng)該制定更嚴(yán)格的規(guī)則”來(lái)開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)。他質(zhì)疑道：“為什么這些身份不明的外國(guó)公民可以來(lái)這里開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)？”貝森特強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)當(dāng)履行“了解你的客戶(hù)”（Know Your Customer）義務(wù)，“如果你不知道你的客戶(hù)是合法身份還是非法身份，是美國(guó)公民還是綠卡持有者，你又如何了解你的客戶(hù)呢？”

未來(lái)

沒(méi)有身份無(wú)法獲得貸款

移民權(quán)益組織對(duì)川普政府的這一舉措表達(dá)了強(qiáng)烈擔(dān)憂(yōu)。他們警告稱(chēng)，要求銀行加強(qiáng)公民身份審查可能導(dǎo)致大量無(wú)證移民脫離正規(guī)金融體系，進(jìn)一步增加“無(wú)銀行賬戶(hù)”（unbanked）人口的數(shù)量。這不僅會(huì)加劇社會(huì)不平等，還可能推動(dòng)地下金融活動(dòng)增加，給執(zhí)法部門(mén)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

目前，美國(guó)銀行并未常規(guī)收集客戶(hù)公民身份或移民身份的相關(guān)信息，因此缺乏可靠的公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)準(zhǔn)確衡量無(wú)證移民對(duì)金融體系構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。左傾智庫(kù)城市研究所的一項(xiàng)研究估計(jì)，約有5000至6000筆抵押貸款發(fā)放給沒(méi)有社安號(hào)，而是持有個(gè)人納稅識(shí)別號(hào)碼（ITIN）的客戶(hù)。

對(duì)于持綠卡的合法移民和普通美國(guó)公民而言，此次命令的影響較為有限，主要針對(duì)新開(kāi)戶(hù)和信貸申請(qǐng)環(huán)節(jié)加強(qiáng)審查。合法居民和公民的金融服務(wù)預(yù)計(jì)不會(huì)受到實(shí)質(zhì)性干擾，但對(duì)于持有ITIN或其他替代身份的客戶(hù)，開(kāi)戶(hù)和貸款難度可能有所增加。