山東
銀行現在最頭疼的事，不是貸款放不出去，而是老客戶留不住。
最近某股份制銀行華東支行的對公客戶經理吐槽：“貸款利率都降到2%左右了，客戶還是跑去發債。”這可不是個別現象，全國不少銀行都面臨同一個難題——存量貸款客戶正在流失。哪怕經營貸利率已經低于2.5%，客戶照樣不買賬。
說到底，市場有效需求不足，各家都在搶優質客戶。對那些國企、上市公司來說，發債成本明顯低于貸款利率。算筆賬就明白了：2026年3月，企業貸加權平均利率約3.05%，而AAA級城投債到期收益率只有1.81%，相差120個基點。像福耀玻璃這樣的頭部企業，發債利率甚至低到1.77%。銀行給的那點優惠，根本不夠看。
除了正常流失，銀行還碰上兩件頭疼事。一是城投化債貸款到期后能不能續，誰也說不準。二是以前地方政府的重大項目貸款，靠關系就能拿下，現在到期重新招投標，大行搶得兇，利率和額度競爭激烈，小銀行根本拼不過。
更麻煩的是，2026年將有天量貸款集中到期。有機構預測，全年到期規模高達104萬億元，占現有貸款余額的近37%。其中中長期貸款約36.5萬億元，是近10年最高。一季度到期貸款30.8萬億，新增只有8.6萬億，缺口超過22萬億。接下來二到四季度還有73.3萬億到期，比去年同期多10.4萬億。哪怕只有一小部分流失，銀行也扛不住。
企業貸款讓人發愁，居民貸款也好不到哪去。最近幾年居民貸款增速慢得可憐，尤其是房貸，已經連續三年負增長。
按理說，貸款到期壓力這么大，銀行應該花力氣留住老客戶。可現實是，很多銀行對存量維護并不上心——員工花大精力維護老客戶，績效卻少得可憐。大家還是拼命挖新客戶，考核指標全是凈增和新增。結果費了半天勁拉來的新客戶，根本填不上老客戶流失的大坑。從上市銀行財報看，2025年部分銀行貸款已經負增長，2026年一季度雖然轉正，但增速明顯放緩，背后還有“資金空轉”的水分——銀行求著客戶貸款，客戶轉身又把錢存回來。
水分再大，有一個數據騙不了人：凈息差。盡管銀行拼命吸儲、拼命放貸，凈息差卻一路走低。2026年一季度，商業銀行平均凈息差從1.42%降到1.4%，時隔一年再次下滑。銀行上上下下忙得團團轉，最后都白費了力氣。
與其這樣，不如換個思路：別光盯著新增，多重視重視老客戶的維護。這樣既能省下獲客成本，又能穩住基本盤，何樂而不為？
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