北京
朱民表示，金融業數字化程度高，具備成熟數字基建，天然適配智能體落地，支付已成為金融智能體應用的最大載體
文｜《財經》記者 唐郡
編輯｜張威
“AI（人工智能）在金融業的應用正在進入一個巨大的裂變的轉折點，這與AI本身的轉折有關。”
5月18日，2026年清華五道口全球金融論壇在成都舉辦，中國人民銀行原副行長朱民在論壇現場接受《財經》采訪時表示，以智能體的出現為代表，AI自身發展進入了巨大的結構性轉折，而金融業天然適合智能體應用，未來將面臨巨大挑戰。
朱民進一步解釋，AI自身能力的跨越式發展主要體現在兩個方面。
一是隨著智能體發展，AI從可以理解、溝通、編輯文字，到可以采取行動，自身能力出現了巨大跳躍。
二是AI大模型的推理能力已經大大加強，更強的思維能力與行動能力結合，讓AI自身實現極大發展。
朱民進一步表示，智能體出現后，AI有邏輯、會思考，甚至可以自主決策，智能體之間還可以互相交流、學習，未來可能在法律、會計、銷售、投顧等領域取代人類。“到現在為止，我們初步意識到，AI不只是執行機械動作、文字分析等，它可能會沖擊整個企業流程框架，甚至社會、文化等領域，而我們目前還不清楚如何面對這個沖擊。”朱民說。
金融業本身高度數字化，擁有數字化的基礎設施，天然適合智能體應用。其中，支付已成為金融智能體應用的最大載體。
“應該說，過去三個月，全球金融業變化最大的是支付業，是支付業和金融智能體聯合。”朱民進一步表示，當前科技大廠和支付機構都在相互簽訂合約，一個要入口，一個要基礎設施，一個要客戶。
“支付接入智能體就可以直接幫客戶購物、調動資金等，意味著支付在上游走向金融，平臺和商業企業在向支付靠攏，這是一件大事。”朱民表示。
同時，朱民表示，支付連接著平臺、商家，以及其他與物理世界有關的東西。通過支付，智能體可以進入整個物理世界，且實現管理過程的智能化，其中可能蘊含巨大風險。
朱民進一步表示，如果金融智能體實現自主決策、自主支付，可能給隱私保護、決策責任認定、法律合規、跨境監管等一系列領域帶來風險。更重要的是，這可能帶來宏觀層面的系統性風險。
一是由智能體快速反應產生的“羊群效應”。
朱民解釋道，如果所有金融智能體在瞬間作出統一決定，就會產生“羊群效應”。“硅谷銀行危機最大的教訓就是‘快’，硅谷銀行CEO(首席執行官)從來沒想到他的存款流失可以如此之快，因為用戶都是在網上操作。而如果所有決策都交給智能體，速度會更快。”
二是成千上萬智能體聚合將放大影響規模。
過去一家金融機構、一筆交易、一個平臺的支付規模相對有限，而當成千上萬智能體存在于同一支付系統中，其影響的資金規模將超出想象。
三是如果以上兩件事同時發生，那就是“海嘯”。
“金融智能體引發‘海嘯’的過程將經過無數監管邊界，而我們當前在這一領域的監管仍然缺乏共識。事實上，我們連在跨境支付監管方面的共識都還很少。”朱民直言。
在此背景下，朱民表示，鑒于金融行業天然適合智能體應用，金融智能體發展可能很快。金融智能體的技術迭代、智能、速度和規模將遠遠超過現有監管體系。
“這一系列變化需要前瞻性的監管應對。”朱民表示，在智能體發展過程中，市場的作用越發突出和明顯，因此政府與市場合作，以及國際合作正在變得越來越重要。
責編 | 陳湘
題圖來源 | 視覺中國
特別聲明：以上內容(如有圖片或視頻亦包括在內)為自媒體平臺“網易號”用戶上傳并發布，本平臺僅提供信息存儲服務。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
