浙江
這是高凈值客戶最常問(wèn)的問(wèn)題之一。婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)買了一份大額投資型保險(xiǎn)，每年交幾十萬(wàn)，已經(jīng)交了好幾年。現(xiàn)在要離婚，這份保單怎么處理？
先說(shuō)結(jié)論：保單現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)應(yīng)當(dāng)分割。
第一步：先確定這份保單的現(xiàn)金價(jià)值是多少。
大額投資型保險(xiǎn)——長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，都有現(xiàn)金價(jià)值。離婚時(shí)，先向保險(xiǎn)公司查詢離婚時(shí)點(diǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值，這是分割的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。有的法院以離婚糾紛起訴之日為準(zhǔn)，有的以開庭之日為準(zhǔn)，略有差異，但大原則是選擇一個(gè)相對(duì)公平的日期。
第二步：確定分割方式。
方式一：退保，分割現(xiàn)金價(jià)值。 雙方協(xié)商一致退保，保險(xiǎn)公司退還現(xiàn)金價(jià)值，兩人各分一半。這是最干凈的方式，但問(wèn)題也很明顯：前期現(xiàn)金價(jià)值通常遠(yuǎn)低于已交保費(fèi)。如果離婚時(shí)保單還沒(méi)“回本”，退保會(huì)造成較大損失。
方式二：不退保，持有方按現(xiàn)金價(jià)值的一半補(bǔ)償給對(duì)方。一方繼續(xù)持有保單，按離婚時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，給對(duì)方一半作為補(bǔ)償。這種方式保單繼續(xù)有效，未來(lái)收益歸持有方。但如果離婚時(shí)現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于已交保費(fèi)，持有方實(shí)際上占了便宜——他出的是折價(jià)，拿的是全額未來(lái)的收益。
方式三：不退保，持有方按已交保費(fèi)的一半補(bǔ)償給對(duì)方。如果一方未經(jīng)另一方同意擅自購(gòu)買大額保單，法院有可能支持按已交保費(fèi)分割。北京二中院就有這樣的判例：一方未經(jīng)配偶同意，擅自用大額夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，法院支持按已交保費(fèi)分割。但如果雙方知情同意共同購(gòu)買的，法院通常不支持按保費(fèi)分。
方式四：暫不處理，待保單回本后另行分割。 湖南漢壽法院曾提出這種思路：如果離婚時(shí)保單尚未回本，一方又有意拖延，可以在離婚糾紛中暫不處理該保單，待現(xiàn)金價(jià)值回升后，由當(dāng)事人另行提起離婚后財(cái)產(chǎn)糾紛，以起訴之日的保單價(jià)值作為分割依據(jù)。
方式五：雙方協(xié)商繼續(xù)共有。 雙方都看好這份保單的未來(lái)收益，可以協(xié)商繼續(xù)共同持有。約定好后續(xù)保費(fèi)誰(shuí)交、將來(lái)退保或到期時(shí)怎么分，并在協(xié)議里寫清楚。李律師不建議這種方式，盡量在離婚時(shí)將保單分割清楚。
李律師提醒： 無(wú)論選哪種方式，都建議在離婚協(xié)議或判決中把保單寫清楚。哪份保單、保單號(hào)、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、離婚時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是多少、歸誰(shuí)所有、補(bǔ)償多少錢、什么時(shí)候付、怎么付。
我是李曉娟律師，專辦婚姻家事案件。大額投資型保單離婚分割問(wèn)題，隨時(shí)聯(lián)系我。
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