安責(zé)險(xiǎn)的價(jià)值不止于事后賠償

記者 姜鑫

近期，煤礦瓦斯爆炸、煙花廠爆炸等重大生產(chǎn)安全事故接連發(fā)生，慘重的傷亡數(shù)字再次敲響安全生產(chǎn)的警鐘。災(zāi)難發(fā)生后，在追問企業(yè)主體責(zé)任、行業(yè)監(jiān)管責(zé)任是否落實(shí)的同時(shí)，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)（下稱“安責(zé)險(xiǎn)”）也是被討論的話題。

安責(zé)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對投保單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失予以賠償，并提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。2021年修訂的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》明確規(guī)定，礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸?shù)劝舜蟾呶Ｐ袠I(yè)、生產(chǎn)單位需強(qiáng)制投保安責(zé)險(xiǎn)。安責(zé)險(xiǎn)的強(qiáng)制屬性與車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)類似，它不是企業(yè)可選項(xiàng)，而是必答題。

在生產(chǎn)經(jīng)營中，企業(yè)是安全生產(chǎn)的第一責(zé)任人，其必須樹立安全第一的意識，建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任制。在2006年以前，我國安全生產(chǎn)領(lǐng)域一直采取安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)意圖通過風(fēng)險(xiǎn)抵押金落實(shí)企業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任。安責(zé)險(xiǎn)制度的確立則為企業(yè)安全生產(chǎn)引入市場化的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，一方面提高了處理責(zé)任事故的效率和政府公共管理的效能，另一方面也避免企業(yè)陷入出事后因巨額賠償破產(chǎn)的困局。

按相關(guān)規(guī)定，承保安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供事故預(yù)防服務(wù)，這和事后賠償同樣重要。2025年3月，七部門聯(lián)合印發(fā)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》修訂版，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須將不低于實(shí)際收取保費(fèi)20%的資金投入事故預(yù)防服務(wù)，以保證服務(wù)質(zhì)量。換言之，安責(zé)險(xiǎn)從誕生之日起，就被設(shè)計(jì)為一個(gè)集事后補(bǔ)償與事前預(yù)防于一體的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。它的價(jià)值不僅在于事故發(fā)生后賠多少錢，更在于構(gòu)建“安保互動(dòng)”的治理閉環(huán)，即利用保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)杠桿和保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)控服務(wù)，倒逼企業(yè)從源頭降低事故發(fā)生概率，避免悲劇發(fā)生。

但在現(xiàn)實(shí)操作中，安責(zé)險(xiǎn)的事前預(yù)防功能卻沒有充分體現(xiàn)出來。很長一段時(shí)間里，安責(zé)險(xiǎn)成了保險(xiǎn)市場“能買就行”的產(chǎn)品。不少企業(yè)沒有充分意識到安責(zé)險(xiǎn)的作用，只是為了滿足合規(guī)要求購買。企業(yè)最關(guān)心的不是保險(xiǎn)公司會提供什么樣的事故預(yù)防服務(wù)，而是價(jià)格能不能更便宜。企業(yè)為了降低成本，往往只選購最低保額的基礎(chǔ)保障。

另一方面，一線保險(xiǎn)銷售人員為了拿下客戶，不斷壓低費(fèi)率，降低保單價(jià)格。當(dāng)價(jià)格在競爭中被壓低到一定程度，即使將保費(fèi)的兩成拿來進(jìn)行事故預(yù)防服務(wù)，也只能做一些線上宣講、紙面培訓(xùn)、發(fā)放安全手冊等走過場的活動(dòng)。

更有甚者，有些險(xiǎn)企還存在事故預(yù)防費(fèi)用“提而不用”的情況。今年1月，廣西壯族自治區(qū)安全生產(chǎn)委員辦公室約談9家保險(xiǎn)公司，直指“預(yù)防費(fèi)用占比低”和“人均保額不達(dá)標(biāo)”，要求各公司制定2026年度安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)費(fèi)用預(yù)算時(shí)，嚴(yán)格按不低于保費(fèi)總額20%計(jì)提和投入，堅(jiān)決杜絕“只提不用”“挪用費(fèi)用發(fā)放獎(jiǎng)金或彌補(bǔ)其他開支”等現(xiàn)象。

長此以往，安責(zé)險(xiǎn)市場形成了“低價(jià)搶單—保費(fèi)不足—無力防控—事故高發(fā)—虧損加劇”的惡性循環(huán)。2024年全國安責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入179億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)比例僅為1.06%；與此同時(shí)，安責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營普遍處于虧損狀態(tài)。2025年，業(yè)務(wù)體量最大的財(cái)險(xiǎn)“老三家”中國人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)全線承保虧損。

自去年11月1日起，非車險(xiǎn)報(bào)行合一正式實(shí)施，即要求非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用。監(jiān)管此舉是為了解決失守風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)底線、無序低價(jià)內(nèi)卷等問題。根據(jù)規(guī)定，安責(zé)險(xiǎn)要在2026年1月1日前完成重新備案。

在杜絕低價(jià)競爭、返傭等違規(guī)行為的同時(shí)，安責(zé)險(xiǎn)的健康發(fā)展亦需要更加專業(yè)和細(xì)化的監(jiān)管規(guī)則。《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》規(guī)定，安責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，但目前并沒有針對不同行業(yè)和地區(qū)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和示范條款。

相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)依據(jù)各地災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、事故發(fā)生率，制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行分級定價(jià)、差異化定價(jià)。例如臺風(fēng)多發(fā)的沿海、高危行業(yè)集中的地區(qū)可適度上浮費(fèi)率，內(nèi)陸低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域則合理下調(diào)費(fèi)率。

另外，還要推行費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，使安責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整與企業(yè)的事故記錄、安全生產(chǎn)違法失信行為掛鉤，只有讓保費(fèi)真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才有充足的資金投入實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，也可以倒逼企業(yè)重視生產(chǎn)安全、杜絕違規(guī)行為。

同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)該在事故預(yù)防費(fèi)用的提取和使用上加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕“提而不用”、事故預(yù)防活動(dòng)“走過場”等現(xiàn)象。

企業(yè)則應(yīng)該深刻認(rèn)識到安責(zé)險(xiǎn)的作用和必要性，在配置安責(zé)險(xiǎn)時(shí)更關(guān)注“誰的服務(wù)更實(shí)”，而不僅僅是“誰的費(fèi)率更低”。深入車間、倉庫、生產(chǎn)線的隱患排查，就像是一次“安全體檢”，可以找出長期被忽視的風(fēng)險(xiǎn)，從而避免事故的發(fā)生。對企業(yè)來說，這是長遠(yuǎn)且實(shí)在的獲利。

保險(xiǎn)公司則需要走出低價(jià)競爭的泥潭，把“保險(xiǎn)+服務(wù)”的場景真正落地，才能贏得客戶的長期信任；也只有把事故預(yù)防放到更重要的位置，助力企業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，才能最大限度地減少賠付，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)經(jīng)營。