海口一男子接到“銀行”電話，貸款30萬到手竟不到25萬！真相讓人憤怒

低息貸款，還有補(bǔ)貼，聽上去是不是挺誘人，前不久，海口的蘭先生就接到這樣一通電話推銷，且對方頂著國有銀行員工的身份，聽起來十分靠譜。沒想到，等待蘭先生的，卻是一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的陷阱。

前不久，海口的蘭先生接到一通電話，對方自稱是某國有商業(yè)銀行的工作人員，可以辦理月利息僅 1.8 厘的低息貸款，對應(yīng)的年利率為2.16%，并提供額外的利息補(bǔ)貼，還可以在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)線下辦理。聽對方說的如此正規(guī)，蘭先生便于次日按照對方指引，來到海口某網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)備辦理貸款。

“我進(jìn)去了他們在手機(jī)上操作，然后用我的海易辦里面那個(gè)公積金的翻出來，他拍照就上傳嘛，上傳之后當(dāng)時(shí)申請四十萬就沒通過，就說走線下嘛。”蘭先生申請的40萬元貸款額度，因資質(zhì)問題被拒絕后，這位自稱“銀行工作人員”又提出，可以帶蘭先生去辦公室想其他辦法。讓蘭先生沒想到的是，所謂的辦公室并不在銀行里，而是在城西商務(wù)中心的寫字樓里。

“有一個(gè)人是在那給我談，他還有另外一個(gè)（工作人員）來操作我的手機(jī)，就是說（貸款利率）降到百分之三。”為了享受對方承諾的3%以下的貸款利率和貼息補(bǔ)貼，蘭先生便與對方簽訂了一份《貸款委托服務(wù)合同》，乙方為海口小星信息咨詢有限公司。隨后，一名工作人員使用蘭先生的手機(jī)，通過另一家國有商業(yè)銀行官方App，申請了一筆30萬額度的個(gè)人信用貸款。貸款到賬后，工作人員又以“貸后管理”為由，要求蘭先生把30萬轉(zhuǎn)到某個(gè)工作人員的個(gè)人賬戶。“他說服我的理由就說是銀行扣住了不發(fā)，說是我的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)有點(diǎn)問題，銀行不批這30萬。”

蘭先生將30萬元轉(zhuǎn)到該員工要求的賬戶上后，對方卻只給他轉(zhuǎn)回23萬7千元，余下的6萬3千元一直未給。不久后，蘭先生又收到了對方所稱的“貸款利息補(bǔ)貼”12600元。

本來蘭先生貸的是30萬，可如今算上利息補(bǔ)貼，蘭先生到手的也不到25萬，那5萬多元為何被扣？隨后，記者查看蘭先生簽訂的那份合同，發(fā)現(xiàn)其中寫有：甲方同意在簽署合同后，向乙方支付服務(wù)誠意金50400元。同時(shí)，合同注明：服務(wù)費(fèi)的金額按照銀行或金融機(jī)構(gòu)實(shí)際放款金額的16.8%收取。

“我當(dāng)時(shí)想法就是貸后管理，我貸多少錢你管理一下，扣個(gè)手續(xù)費(fèi)可以，不是砍那么多。而且他還混淆概念，一直說是在銀行扣著。”蘭先生認(rèn)為，按照實(shí)際貸款30萬元計(jì)算，16.8%的服務(wù)費(fèi)是50400元，但對方最終扣除了63000元，而自己收到的那筆“貸款利息補(bǔ)貼”12600元，恰恰與這個(gè)差額吻合。他認(rèn)為，所謂的“利息補(bǔ)貼”，實(shí)際是“羊毛出在羊身上”。

“沒見到貸款之前，我理解的就是銀行給（利息補(bǔ)貼），但是現(xiàn)在是個(gè)人（轉(zhuǎn)賬）。錢轉(zhuǎn)過去他就說是銀行扣的，又扣的那些錢呢他又返了五分之一給我那樣。利息補(bǔ)貼是我自己的錢。”回想起事件經(jīng)過，蘭先生懊惱不已

當(dāng)事人要求退服務(wù)費(fèi)當(dāng)場被拒

律師：商家違反“公平原則”

自稱是某銀行的工作人員，最終辦下了另一家銀行的貸款，簽訂合同的又是一家信息咨詢公司，領(lǐng)取的補(bǔ)貼更是“羊毛出在羊身上”，蘭先生的這筆貸款究竟是怎么回事？這筆服務(wù)費(fèi)收取的是否合理？

面對30萬元貸款被扣掉6.3萬元的現(xiàn)實(shí)，蘭先生越想越覺得不對勁。當(dāng)初對方明明是說去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款，為何自己最終去的地方卻是寫字樓，還與那家海口小星信息咨詢有限公司簽訂了合同。當(dāng)初聯(lián)系自己的人，究竟是不是銀行員工？對此，記者也聯(lián)系了對方當(dāng)時(shí)所聲稱那家銀行官方客服。

“如果是客戶經(jīng)理的話，一般是企業(yè)微信，肯定不會(huì)用個(gè)人的微信添加的。去的話，（辦業(yè)務(wù)）不可能說帶到個(gè)人的那種工作室，肯定是在網(wǎng)點(diǎn)的某一個(gè)辦公室。”同時(shí)，該銀行工作人員還補(bǔ)充道，目前政府雖有個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，但貼息資金也都是直接減免，不會(huì)由銀行或其他機(jī)構(gòu)再進(jìn)行發(fā)放。“他是直接減免還款利息的，都不是直接返現(xiàn)。就是比如說本來利息一個(gè)月一百元的，那政府批息可能減掉一個(gè)十塊錢，它是直接減的，不會(huì)說再返錢給你們的。”

此外，蘭先生還發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)那名工作人員用他手機(jī)申請的貸款，是銀行官方推出的“網(wǎng)捷貸”，貸款利息是3%，并不是當(dāng)時(shí)承諾3%以下。

涉貸國有商業(yè)銀行工作人員說：“我覺得那不是銀行的工作人員，應(yīng)該就是外面那些中介平臺(tái)吧。因?yàn)榫退闼谑謾C(jī)銀行給你操作，因?yàn)槲覀儽緛砭W(wǎng)捷貸就不用到銀行申請，你就算沒有他們，你自己在手機(jī)銀行上也能申請。”

對此，蘭先生認(rèn)為，整個(gè)過程中，對方既沒有提供擔(dān)保，也沒有尋找到更低利率的渠道，僅僅是當(dāng)著他的面操作了一遍手機(jī)銀行APP，就收取如此高額的服務(wù)費(fèi)用，與對方提供的服務(wù)完全不對等。“他只說是銀行扣，但是那個(gè)合同上呢他又看又寫了一個(gè)是個(gè)誠意金，這個(gè)說法我不太認(rèn)可。他之前就一直跟我說的是貸后管理，他跟我說貸后管理的時(shí)候沒有說這個(gè)手續(xù)費(fèi)，一次也沒有提過。”

那么，為蘭先生辦理貸款服務(wù)的到底是什么機(jī)構(gòu)？那筆服務(wù)費(fèi)收取又是否合理？為了核實(shí)情況，記者隨同蘭先生來到當(dāng)初辦理業(yè)務(wù)的辦公地點(diǎn)。在現(xiàn)場，記者只看到門口有一塊寫著“理財(cái)中心貸款業(yè)務(wù)辦公室”的招牌，內(nèi)部既沒有標(biāo)注具體的公司名稱，也沒有懸掛營業(yè)執(zhí)照。面對記者，現(xiàn)場人員也是自稱為銀行工作人員。

而當(dāng)記者進(jìn)一步詢問該機(jī)構(gòu)是否有相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)、服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，現(xiàn)場工作人員態(tài)度蠻橫，不愿做任何解釋，并當(dāng)場拒絕了蘭先生取消貸款、退還服務(wù)費(fèi)的要求。

“協(xié)商不了，合同都簽了。就是三十萬一口價(jià)，多少就是多少，這個(gè)是我的標(biāo)準(zhǔn)。”

針對該機(jī)構(gòu)相關(guān)借貸收費(fèi)行為，記者也咨詢了律師，律師稱，雖然合同中約定了服務(wù)費(fèi)收取比例，涉事公司利用其優(yōu)勢地位和信息不對等，通過格式合同約定了高額的費(fèi)用，但其服務(wù)內(nèi)容又很空洞，實(shí)際上提供的服務(wù)價(jià)值微乎其微，雙方的權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重失衡，違反了民事活動(dòng)的公平原則和等價(jià)有償原則，而合同約定的權(quán)利義務(wù)顯失公平依法是屬于可撤銷的合同。

律師 林雪：“他的服務(wù)內(nèi)容實(shí)質(zhì)上就是利用手機(jī)申請了一個(gè)貸款，然后他合同中約定的很多項(xiàng)的這個(gè)服務(wù)義務(wù)他并沒有實(shí)際上去履行，然后他收取的費(fèi)用是全額收取的。就是利用了信息的不對等收取了高額的服務(wù)費(fèi)，這一點(diǎn)是有顯失公平的。其獲利缺乏了法律的依據(jù)和合同的對價(jià)支持，當(dāng)事人有權(quán)請求中介公司返還該筆不當(dāng)?shù)美?/strong>。”

同時(shí)律師提醒，如果認(rèn)定涉事機(jī)構(gòu)存在冒充銀行工作人員，以“低息、貼息”等噱頭進(jìn)行虛假宣傳等情況，則可能構(gòu)成法律意義上的欺詐和虛假宣傳要件，如果公安機(jī)關(guān)偵查認(rèn)定其有非法占有為目的，然后又以虛構(gòu)身份隱瞞真相的方式，騙取當(dāng)事人支付高額服務(wù)費(fèi)，則該機(jī)構(gòu)可能涉嫌詐騙罪。

律師 林雪：“第一個(gè)就是行政投訴，蘭先生可以立即撥打國家金融監(jiān)督管理總局的投訴熱線12378；同時(shí)也可以撥打12315舉報(bào)；第二個(gè)就是民事訴訟，蘭先生可以以對方存在這個(gè)欺詐或者是顯失公平，向法院提起訴訟，請求法院依法撤銷該合同，要求中介公司返還該筆不當(dāng)?shù)美５谌m先生可以整理好這個(gè)轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄、然后以詐騙罪為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。”

律師提醒廣大消費(fèi)者：辦理貸款務(wù)必通過銀行官方網(wǎng)點(diǎn)或正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，任何聲稱“低息免息”“內(nèi)部渠道”“利息補(bǔ)貼”的陌生來電都要保持高度警惕。

記者：李笑、楊洋

編輯：戴玉春

審核：鄭偉、孫殿洋

監(jiān)制：孫帥

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