老有所依｜從單一法律保障到跨界融合，“意定監(jiān)護+”重構養(yǎng)老生態(tài)

80歲的張老伯身處典型的“老養(yǎng)殘”特殊家庭——老伴長期患病、獨子精神殘疾，均無民事行為能力，而他本人曾因病數(shù)次收到病危通知書。“我走了，他們怎么辦？我想安排好自己和家人的未來。”一句樸素的請求，背后是一個特殊家庭最迫切、最真實的生存訴求。

而如今，張老伯心里終于踏實了。今年5月，張老伯與居委會、公證處共同簽訂意定監(jiān)護協(xié)議，明確監(jiān)護人在張老伯失能后負責醫(yī)療、照護等決策，成為全國首例面向特殊家庭的“意定監(jiān)護+特殊需要信托”全流程保障案例。

張老伯是“意定監(jiān)護+”典型案例。在日前舉行的2026上海國際養(yǎng)老、輔具及康復醫(yī)療博覽會（下稱“老博會”）上，來自法律、服務、養(yǎng)老、投資、金融等多個領域的專家提出“意定監(jiān)護+”概念，尤其是隨著單身、離異、丁克等多元化家庭的增加，社會老齡化程度加劇，新型的“意定監(jiān)護+”將結合金融、養(yǎng)老服務等為老年人提供保障，也可催生更多新型銀發(fā)產(chǎn)業(yè)。

意定監(jiān)護，上海先行

據(jù)央視財經(jīng)，截至2025年底，我國60歲及以上老年人口達3.2億，預計到2035年超過4億，銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模有望突破30萬億元。上海是全國老齡化程度最高的城市之一，截至2025年末，上海市戶籍人口達1555.7萬人，其中60歲及以上老年人口為584.38萬人，約占總人口的37.6%。

上海交通大學國際與公共事務學院副院長張錄法研究銀發(fā)經(jīng)濟多年，在他看來，上海在養(yǎng)老領域已先行布局，包括長護險的試點、“五位一體”養(yǎng)老服務體系、9073養(yǎng)老服務格局和意定監(jiān)護等。

“如今意定監(jiān)護變得越來越重要，尤其是意定監(jiān)護的前置化和預防性的法律保障。上海目前具有家庭小型化、多元化（未婚、離異和丁克等多元家庭形態(tài)涌現(xiàn)）、整體法治意識強、深度老齡化、事務復雜性等特點，部分群體缺乏法定代理人，人身與財產(chǎn)權益保障存在制度空白，因此上海適合推廣意定監(jiān)護。”上海市公證協(xié)會副會長、上海市徐匯公證處主任潘浩表示。

從上海市民政部門等公開發(fā)布的典型案例來看，更能體現(xiàn)意定監(jiān)護制度的重要性。

老人金某居住于某養(yǎng)老院，因行動緩慢被電動門夾倒而骨折，長期臥床導致深靜脈血栓形成，多次住院后于家中死亡。該案雖以養(yǎng)老機構侵權責任糾紛形式呈現(xiàn)，但背后反映的深層問題是老人在因傷致部分喪失民事行為能力之后，誰來代他作出醫(yī)療決策、康復安排、起訴養(yǎng)老機構等重大決定，如果當事人事先訂立意定監(jiān)護協(xié)議，那么他指定的意定監(jiān)護人可在當事人失能后立即介入，履行醫(yī)療決策，康復安排，損害賠償主張等監(jiān)護職責，避免決策真空與權益受損，這體現(xiàn)了失能場景下的人身照管決策需求。

上述張老伯案件則屬于“老養(yǎng)殘”家庭的監(jiān)護需求，此外還有單身、獨居老人的意定監(jiān)護需求。老人李某早年喪偶后未再婚，父母已離世，他身患癌癥，女兒患有間歇性精神疾病。在這一家庭結構下，李某既需要解決自己失能后的人身照護問題，也需要解決“百年后”女兒的財產(chǎn)保護問題。

同時，老人還有緊急醫(yī)療與緊急金融決策需求。如今多次出現(xiàn)“獨居老人突發(fā)疾病、醫(yī)院無人簽字、銀行無法取款”的現(xiàn)實困境。2024年末以來，上海陸續(xù)發(fā)生單身人士突發(fā)意外陷入救助困境的事件，上海市長寧區(qū)為此專門召開“智繪上海、建言有我”市民圓桌會，重點研討“簽訂意定監(jiān)護后突發(fā)緊急情況，財產(chǎn)如何快速、規(guī)范處理”等問題。

跨界融合，“意定監(jiān)護+”來了

“隨著意定監(jiān)護制度的不斷完善和發(fā)展，如今‘意定監(jiān)護+’成為新趨勢。意定監(jiān)護在養(yǎng)老法律服務產(chǎn)業(yè)中有新路徑，可以拓展意定監(jiān)護制度的場景化運用，從服務單一個案主體到全生命周期專業(yè)支持及跨界協(xié)同。”北京大成（上海）律師事務所合伙人張玲透露。

2026年5月，全國首例面向特殊家庭的“意定監(jiān)護+特殊需要信托”全流程保障方案在上海市黃浦區(qū)落地。面對上述處于“老養(yǎng)殘”特殊家庭的張老伯，今年3月，上海市黃浦區(qū)人民法院開通民事行為能力鑒定綠色通道，實行快立、快審、快判；相關公證處全程錄音錄像鎖定文書效力，以“委托監(jiān)護協(xié)議+遺囑+提前同意監(jiān)護”的組合方案填補監(jiān)護空白。

之后，張老伯與居委會、公證處共同簽訂意定監(jiān)護協(xié)議，明確監(jiān)護人在他失能后負責醫(yī)療、照護等決策；同時，他將資產(chǎn)注入信托賬戶，由信托公司嚴格按照《監(jiān)護安排意愿清單》定向支付生活費、護理費等，構建了“財產(chǎn)隔離、意愿執(zhí)行、受托服務、雙重監(jiān)察、適老化服務”的五位一體解決方案，信托引入特殊需要信托管理，設置多層監(jiān)護、雙重監(jiān)察、資金封閉監(jiān)管三重安全機制，確保每筆錢都專款專用；銀行嚴格落實資金封閉監(jiān)管與托管職責；街道與居委會全程陪同張老伯辦理各項手續(xù)，主動承擔臨時監(jiān)護與公職監(jiān)護兜底責任。“監(jiān)護人管人、信托管錢、公證與居委會共同監(jiān)察”的職能分工實現(xiàn)“管人”與“管錢”分離。養(yǎng)老服務信托解決“錢怎么花，誰來支付”的財產(chǎn)安全與定向支付問題。

“老養(yǎng)殘”家庭還有跨代際監(jiān)護需求。

《申城養(yǎng)老·如‘意’護航——上海意定監(jiān)護制度創(chuàng)新研究報告》（下稱“報告”）顯示，羅某現(xiàn)年70歲，丈夫已離世，獨子劉某自幼智力殘疾，生活無法自理。羅某作為典型的“老養(yǎng)殘”母親，最擔心的并非自己的晚年安排，而是“自己日后發(fā)生失能失智等情況時，無人照顧自己和獨子的生活”。通過“法院司法指導+居委會見證意定監(jiān)護協(xié)議+人身照管與財產(chǎn)管理協(xié)議+財產(chǎn)公證提存監(jiān)管”的綜合方案，為這一需求提供了破解路徑。

老人趙某年逾七旬且患有重病，獨子孫某因患精神分裂癥被認定為限制民事行為能力人，趙某通過公證遺囑指定專業(yè)從事監(jiān)護服務的社會組織擔任兒子孫某未來的監(jiān)護人，并設計了“監(jiān)護人保管醫(yī)療保證金、被監(jiān)護人保管日常使用的小額財產(chǎn)、監(jiān)督人保管主要財產(chǎn)”的財產(chǎn)三分離方案。

周某財智力三級殘疾，無子女，父母已去世，名下有低保收入，殘疾人生活補貼和30余萬元拆遷款。法院在為他指定監(jiān)護人的同時，準許他的伯伯和堂弟作為財產(chǎn)監(jiān)管人，對拆遷款中的部分款項進行專項監(jiān)管，確保其僅用于周某財出現(xiàn)重大疾病等情況。該案確立了“人身監(jiān)護與財產(chǎn)監(jiān)管適度分離”的雙層保護模式，做到了財產(chǎn)監(jiān)管與防濫用。

上述都是“意定監(jiān)護+”方案，尤其是結合了金融、人身照管、養(yǎng)老服務等。上海國際信托有限公司董事長崔炳文表示，意定監(jiān)護與信托結合，即意定監(jiān)護人或機構+信托公司，兩者互相獨立、互相制約也互相支撐。可以預設“意定管理人”及意定支付條款，信托公司可以依據(jù)指令及時支付，用于委托人約定的醫(yī)療養(yǎng)老用途。這一模式在上海戰(zhàn)略布局、規(guī)劃先行，非常具有前瞻性。此次老博會期間，中信養(yǎng)老先后與交通銀行、中信銀行、中信保誠人壽、中信信托、上海信托、新華保險、中建投信托、五礦信托、君龍人壽、鎂信健康、分子實驗室等11家合作伙伴簽署系列合作協(xié)議。

實務創(chuàng)新與風險

報告進一步分析，“意定監(jiān)護+金融”模式的實務創(chuàng)新。從實務出發(fā)，可歸納為五個層次：第一，銀行賬戶日常管理需求；第二，大額金融資產(chǎn)處分需求；第三，緊急醫(yī)療費用支付需求；第四，財產(chǎn)隔離與定向支付需求；第五，反詐騙與適老化風險防控需求。金融部門要指導金融機構強化對涉及意定監(jiān)護金融產(chǎn)品的合規(guī)管理。

《上海市人民政府辦公廳關于推進實施老年人意定監(jiān)護制度的若干意見（試行）》建立了意定監(jiān)護監(jiān)督和兜底保障，老年人的意定監(jiān)護人因履職瑕疵導致監(jiān)護人資格被申請撤銷，人民法院指定新的監(jiān)護人前，老年人合法權益處于無人保護狀態(tài)的，老年人住所地的居民委員會、村民委員會、法律規(guī)定的有關組織或民政部門應當根據(jù)人民法院的指定，采取必要的臨時監(jiān)護措施。這一安排填補了監(jiān)護人資格被撤銷至新監(jiān)護人確定之間的制度真空。

報告顯示，上海實踐突破主要體現(xiàn)在三個方面：第一，“意定監(jiān)護+信托”模式的金融工具集成；第二，養(yǎng)老信托產(chǎn)品的適老化創(chuàng)新；第三，金融機構適老化服務體系的初步形成。

此外，“意定監(jiān)護+人身照護”與“意定監(jiān)護+養(yǎng)老多元化服務”等模式也在積極實踐和推行中。

值得注意的是，目前“意定監(jiān)護+”模式還在摸索中，仍然存在挑戰(zhàn)。北京大成（上海）律師事務所合伙人、上海市醫(yī)療健康協(xié)會副會長沈濤結合報告表示，雖然上海已在該領域取得若干突破，但制度運行中仍存在金融機構對意定監(jiān)護協(xié)議的認可標準不統(tǒng)一，大額資產(chǎn)處分缺乏權限審批與留痕機制，緊急醫(yī)療資金調用機制缺位與反洗錢、反詐騙等金融監(jiān)管要求的銜接不清，金融機構業(yè)務信息平臺與意定監(jiān)護信息平臺的對接尚未建立等堵點。

“‘意定監(jiān)護+’與老人康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)合規(guī)建設方面，一定要注意法律風險控制，包括服務協(xié)議風險、醫(yī)療責任風險、人身損害風險、知情同意風險、藥品管理風險和數(shù)據(jù)隱私風險等，因此我們建議通過地方立法建立意定監(jiān)護相關制度，可以設立分級管理機制，并結合實踐經(jīng)驗，逐步推動‘意定監(jiān)護+’服務的標準化與體系化。”沈濤認為。