“不想等到39歲才攢夠上海首付”，我回家用爸媽公積金全款買(mǎi)房

本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：傅一波

每月稅后收入1.6萬(wàn)元，扣掉租房6千元和各項(xiàng)生活支出3千-5千元，李清水每月最多能存下5千元。即便如此，要湊夠上海購(gòu)房首付的100萬(wàn)，幾乎要花上10年。

“前提是這10年家人沒(méi)得大病。但那時(shí)候我已經(jīng)39歲了，是不是還有這必要？”

當(dāng)她還在猶豫是否要離開(kāi)上海，父母喊她回老家安徽蚌埠買(mǎi)房，其中一個(gè)原因是父母公積金可支持子女購(gòu)房、還貸。她算了一下：用自己在上海繳納的公積金，加上父母工作多年攢下來(lái)的公積金，在蚌埠可以足以拿下一套房。

李清水決定回家。她想的是，城市化進(jìn)程不斷加快，三線(xiàn)城市的生活質(zhì)量、便利性與大城市的差異在縮小。

李清水購(gòu)買(mǎi)的新房 圖源：受訪(fǎng)者

6月16日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的70城房?jī)r(jià)數(shù)據(jù)顯示，今年5月，一線(xiàn)城市商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比上漲，二三線(xiàn)城市環(huán)比下降；同比來(lái)看，一二三線(xiàn)城市新房售價(jià)降幅總體收窄。另外，一線(xiàn)城市新房環(huán)比已連續(xù)4個(gè)月保持正增長(zhǎng)，而上海二手房?jī)r(jià)已連續(xù)4個(gè)月上漲。

時(shí)代周報(bào)記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，不少在北京、上海等一線(xiàn)城市打拼的年輕人，決定返巢而居。讓他們解決居住問(wèn)題的是當(dāng)?shù)貎?yōu)化的住房公積金政策。

以李清水家鄉(xiāng)蚌埠為例，當(dāng)?shù)卦?月優(yōu)化公積金使用政策，支持父母子女共濟(jì)還貸提取，也就是父母公積金賬戶(hù)可幫助償還子女住房貸款。

站在自己的新房里，李清水暢想即將在蚌埠開(kāi)啟的新生活，“在這里重新找個(gè)工作，再用存款買(mǎi)輛新車(chē)。在家的日子輕松、踏實(shí)一點(diǎn)”。

被公積金改變的安家方式

李清水能夠順利買(mǎi)房，一方面是老家房?jī)r(jià)相對(duì)便宜，另一方面則是持續(xù)優(yōu)化的公積金政策。

2026年6月，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布《住房公積金管理?xiàng)l例（修訂征求意見(jiàn)稿）》，擬對(duì)公積金提取使用范圍、繳存覆蓋群體、資金運(yùn)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制作出系統(tǒng)調(diào)整。整體來(lái)看，改革方向十分明確：讓公積金從“沉睡賬戶(hù)”變成能靈活使用的住房支持工具。

2025年末中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、2026年全國(guó)政府工作報(bào)告以及“十五五” 規(guī)劃綱要，均明確提出深化住房公積金制度改革。今年以來(lái)，全國(guó)各地密集優(yōu)化公積金使用政策。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2026年以來(lái)，各地優(yōu)化公積金相關(guān)政策超過(guò)250條，涉及提高貸款額度、擴(kuò)大公積金提取使用范圍、優(yōu)化異地和靈活就業(yè)人員繳存等方面。

以李清水所在的蚌埠為例，今年3月31日，當(dāng)?shù)匕l(fā)布住房公積金優(yōu)化政策，相較于此前的政策，明顯變化的是放寬購(gòu)房提取時(shí)限、支持父母子女共濟(jì)還貸提取。

具體而言，子女在購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，提取本人住房公積金賬戶(hù)余額后仍不足的，父母可申請(qǐng)?zhí)崛」e金幫助購(gòu)房；另外，償還貸款時(shí)，本人公積金賬戶(hù)余額不足還貸的，父母每年可申請(qǐng)一次提取公積金幫助還貸。

這直接解決了李清水的難題。

此前她擔(dān)心的就是公積金使用問(wèn)題。一方面，她長(zhǎng)期在上海工作并繳存公積金，跨省份使用涉及貸款額度、提取條件等一系列限制；另一方面，父母賬戶(hù)里有幾十萬(wàn)元余額，按原有政策，這筆錢(qián)也無(wú)法盤(pán)活。

蚌埠市住房公積金管理中心工作人員解釋?zhuān)诜舷嚓P(guān)條件情況下，購(gòu)房家庭提取公積金總額只要不超過(guò)房屋總價(jià)，本人、配偶及父母賬戶(hù)內(nèi)的公積金均可用于購(gòu)房——不論是購(gòu)買(mǎi)新房還是二手房。

李清水的新房總價(jià)80余萬(wàn)元，她提取了上海的公積金后，加上父母賬戶(hù)中的公積金余額，在蚌埠湊夠一套房款。“加上這些年在上海工作存下來(lái)的錢(qián)，在這里再買(mǎi)臺(tái)車(chē)，壓力也不會(huì)很大。”李清水說(shuō)。

此外，前述工作人員提到，對(duì)于尚未在當(dāng)?shù)乩U存公積金的購(gòu)房者，可先行開(kāi)設(shè)臨時(shí)賬戶(hù)，享受低于商業(yè)貸款的公積金貸款利率。在購(gòu)房過(guò)程中，先將本人異地繳存的公積金轉(zhuǎn)移至該賬戶(hù)，隨后使用本人及父母賬戶(hù)內(nèi)的公積金資金用于首付及后續(xù)還款。

與李清水有相似經(jīng)歷的，還有在北京工作的徐宏。今年5月，他注意到家鄉(xiāng)廣東惠州發(fā)布了公積金新政：個(gè)人住房公積金貸款最高額度由50萬(wàn)元提高至100萬(wàn)元，同時(shí)支持提取父母住房公積金賬戶(hù)余額支付購(gòu)房首付，可代際互助共同還貸。

“以前覺(jué)得回去買(mǎi)房，公積金給的貸款額度不高，買(mǎi)的只能是小戶(hù)型，生活不會(huì)有明顯改變。”徐宏說(shuō)，與其是這樣還不如留在外面打拼。但當(dāng)?shù)毓e金新政出臺(tái)后，他回鄉(xiāng)置業(yè)的可能性變得具體了。

上海金融與法律研究院院長(zhǎng)傅蔚岡認(rèn)為，住房公積金承擔(dān)的是幫助職工以較低成本購(gòu)房的功能。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)代，公積金被賦予新的任務(wù)：一方面是釋放沉淀在賬戶(hù)中的巨量資金，另一方面是降低安家成本，增強(qiáng)城市對(duì)年輕人的吸引力。

他表示，近年來(lái)不少二、三線(xiàn)城市試圖通過(guò)降低定居門(mén)檻來(lái)增強(qiáng)城市競(jìng)爭(zhēng)力和活力。提高公積金貸款額度、支持父母子女代際互助、擴(kuò)大異地互認(rèn)范圍，本質(zhì)上都是利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)，組合公積金政策，降低年輕人的返鄉(xiāng)成本。

傅蔚岡表示，待上述條例正式實(shí)施后，各地公積金政策仍將繼續(xù)優(yōu)化調(diào)整。

回到家鄉(xiāng)后，李清水時(shí)常散步的龍子湖公園 圖源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

對(duì)于這些城市尤其是三線(xiàn)城市而言，優(yōu)化住房公積金使用或許無(wú)法直接創(chuàng)造更多高薪崗位，但能夠讓那些原本徘徊于“留下”與“回去”之間的人，重新將家鄉(xiāng)納入人生規(guī)劃。

換句話(huà)說(shuō)，公積金所扮演角色正在發(fā)生變化。它從住房保障工具，也成為人口流動(dòng)背景下，一部分城市爭(zhēng)取年輕人的政策籌碼。對(duì)于李清水和徐宏而言，公積金的政策調(diào)整，悄然影響著他們回到家鄉(xiāng)的決定。

58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(zhǎng)張波在接受媒體時(shí)曾表示，在一些三四線(xiàn)城市，本身公積金貸款占整個(gè)房屋總價(jià)比例比較高，如果購(gòu)房者可以使用父母的公積金進(jìn)行支付首付或貸款的話(huà)，對(duì)于當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的推動(dòng)作用會(huì)相對(duì)一線(xiàn)城市更顯著。

將家鄉(xiāng)納入人生規(guī)劃

讓李清水下定決心的，還有房子之外的那些現(xiàn)實(shí)。

回到蚌埠，她終于可以結(jié)束與男友長(zhǎng)達(dá)四五年的異地戀。男友在當(dāng)?shù)匾患沂推髽I(yè)工作，收入穩(wěn)定，暫時(shí)沒(méi)有離開(kāi)家鄉(xiāng)的可能。對(duì)于即將步入30歲的李清水而言，比起繼續(xù)在上海輾轉(zhuǎn)租房、計(jì)算著何時(shí)才能攢夠首付，她開(kāi)始更頻繁地思考另一種生活：固定的住所、穩(wěn)定的關(guān)系，以及觸手可及的未來(lái)。

在上海讀完大學(xué)后，李清水落戶(hù)上海。很長(zhǎng)一段時(shí)間，她都將那張戶(hù)口本視為留在上海的底氣。到了現(xiàn)在，她開(kāi)始意識(shí)到一座城市的吸引力并非身份認(rèn)同，而是更具體的東西：比如下班后有人一起吃飯，生病時(shí)不必獨(dú)自?huà)焯?hào)看病，以及在疲憊的時(shí)候，有個(gè)肩膀可以靠一下。

她在上海領(lǐng)養(yǎng)了一只叫“閃電”的貍花貓。每次有朋友來(lái)家里做客，閃電總會(huì)躲進(jìn)床底。但她過(guò)年帶“閃電”回蚌埠時(shí)，向來(lái)怕生的小貓很快就和父母熟絡(luò)起來(lái)，甚至主動(dòng)蹭到父親腳邊。“小貓都在告訴我該回家了。”

另一個(gè)讓她決定回鄉(xiāng)的重要原因，是老家房子變便宜了。

根據(jù)2024年蚌埠統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，全年商品房銷(xiāo)售額同比下跌30.2%、銷(xiāo)售面積下滑20.6%。2025年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局70城房?jī)r(jià)指數(shù)顯示，2025年蚌埠新建住宅銷(xiāo)售價(jià)同比跌幅5%，二手房銷(xiāo)售價(jià)同比跌幅5.3%。

根據(jù)房天下數(shù)據(jù)，近年蚌埠房?jī)r(jià)持續(xù)回落——2024年蚌埠二手房均價(jià)為8872元/平米，2025年8214元/平米，到2026年價(jià)格降至7743元/平米，而新房均價(jià)為7445元/平米。

為此，蚌埠近兩年陸續(xù)優(yōu)化購(gòu)房政策，包括加大購(gòu)房補(bǔ)貼力度、調(diào)整個(gè)人住房貸款利率政策，并逐步將政策重心轉(zhuǎn)向公積金。

2025年陸續(xù)公積金新政，從降低首付比例、放寬購(gòu)房提取時(shí)限等多個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，首次實(shí)現(xiàn)家庭共濟(jì)購(gòu)房，即父母公積金可支持子女購(gòu)房。直到今年3月，公積金政策再次調(diào)整，支持家庭共濟(jì)購(gòu)房、還貸。

對(duì)蚌埠這類(lèi)三線(xiàn)城市而言，優(yōu)化公積金使用政策變成城市留人的核心政策籌碼。一方面，本地大量體制內(nèi)職工繳存多年、賬戶(hù)余額充足，但自身改善需求有限，資金長(zhǎng)期沉淀；放開(kāi)代際提取，能把本地存量公積金轉(zhuǎn)化為返鄉(xiāng)青年的購(gòu)房資金，拉動(dòng)本地新房、二手房成交，緩解樓市庫(kù)存壓力。

公積金代際互助，相當(dāng)于給返鄉(xiāng)年輕人提供家庭層面的金融補(bǔ)貼，縮小一線(xiàn)與家鄉(xiāng)的安居差距，讓原本徘徊在 “留城、返鄉(xiāng)” 之間的青年重新將家鄉(xiāng)納入人生規(guī)劃，間接穩(wěn)住本地人口規(guī)模、支撐城市長(zhǎng)期發(fā)展。

在北京工作多年的徐宏正在猶豫要不要回家。

他剛到北京時(shí)想過(guò)要有80-90平米的房子，閑暇時(shí)能花心思把它布置成想象的樣子，比如能種上點(diǎn)綠植，或是在廚房間擺好各式餐具。

可在北京的這些年，徐宏發(fā)現(xiàn)自己根本騰不出空。他所在的教育行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，加班是常態(tài)。盡管薪資高于家鄉(xiāng)惠州，但高昂的生活成本和長(zhǎng)期加班的工作狀態(tài)，讓他逐漸產(chǎn)生倦意。

“在惠州，一套房子的價(jià)格大約是北京的零頭，”他說(shuō)，當(dāng)?shù)靥岣吆蟮墓e金貸款額度，能讓他覺(jué)得買(mǎi)房不再需要掏空全部積蓄。

徐宏在北京租住的單間 圖源：受訪(fǎng)者

徐宏的目標(biāo)是今年把惠州的房子買(mǎi)好，能在新年前入住。即便未來(lái)工作有變動(dòng)，在老家有一個(gè)家，至少能成為退路。

李清水買(mǎi)房后的第一個(gè)周末，和男友一起去看了新房的裝修方案。她知道，買(mǎi)房并不意味著人生難題就此消失，留在三線(xiàn)城市也需要面對(duì)許多問(wèn)題，比如是否能找到與自己經(jīng)驗(yàn)匹配的工作，薪資待遇是否符合期待。

這些三線(xiàn)城市未必能提供與一線(xiàn)城市匹敵的薪資，但它們通過(guò)樓市、公積金政策調(diào)整，消解了年輕人的資金壓力，讓他們有更清晰的安家路徑。

但這些城市需要考慮的是，優(yōu)化公積金政策只能為年輕人搭建生活的起點(diǎn)。城市真正的競(jìng)爭(zhēng)力，從來(lái)不止一套低價(jià)住房，而是讓年輕人在家鄉(xiāng)也能擁有可期的事業(yè)與收入。

（為尊重受訪(fǎng)者隱私，文中的李清水、徐宏均為化名）