民生銀行信用卡增長乏力：吃相難看，逾期息費超24%部分不被支持

民生銀行在2023年半年中表示：集團凈息差為1.48%，同比下降17PB（0.17%）。其中，生息資產收益率3.85%，同比下降13BP（0.13%），定價方面，受LPR連續下調和重定價因素影響，人民幣各類貸款收益率均有所下降，結構方面，受需求不足影響，收益率相對較高的消費貸款、按揭貸款、信用卡增長乏力。付息負債成本2.44%，同比上升2BP（0.02%），人民幣存款成本率有所下降，但存款長期化，低成本結算性活期存款增長不足，存款增長以中長期存款為主；同時，在美聯儲大幅加息下外幣負債成本上升較多。

值得注意的是，民生銀行消費貸款、按揭貸款雖然增長乏力，但不良貸款率分別只有0.57%、0.95%，與全行平均不良率1.57%還有較大差距。反觀民生銀行信用卡不止增長乏力，其不良貸款率2.90%，高出全行平均1.57%的不良率一大截。

民生銀行信用卡業務何以如此？或許，我們從民生銀行信用卡的相關投訴，以及裁判文書中能找到答案。

近日，《消費者報道》發布“民生銀行信用卡被投訴分期套路多；曾因催收不審慎被罰款80萬元”一文顯示：謝先生兩年前在民生銀行客服的推薦下辦理了66404.4元的賬單分期（每期還本金2766.85元，每期還手續費418.34元），支持隨時辦理隨時還款，提前全款還清可以取消后面的分期。

2021年11月，謝先生還清第1期本金及手續費3185.19元，并同時存入存入一筆66905元用于償還全部欠款。謝先生稱后續他也不時查詢過賬單情況，確認為零分期、需要還款零。但令他沒想到的是，民生銀行方面沒有給他提前還款，而是繼續執行分期扣款，直到第21期時，他的賬單提示需要還款284.12元。

謝先生與民生銀行客服溝通才了解到，他提前打到卡里的錢沒有還掉剩余分期，提前還款需要致電客服辦理才算有效。對此，謝先生認為銀行客服沒有提示“要致電客服辦理才算提前還款”。最終，客服提出為謝先生申請2000元的費用減免，后續又提升到4000元，最終將賠償提高到5800元協商成功。

新經濟IPO注意到，在黑貓平臺搜索“民生信用卡”顯示，近30天有86件投訴，累計有3931件投訴。主要投訴內容包括：扣300/600年費不通知，扣高額利息不通知，暴力催收等。

不止于此，早年民生銀行發放的貸款綜合息費超過24%，多篇裁判文書披露，民生銀行在追回逾期信用卡貸款中，主張超過24%的信用卡息費被法院駁回。

8月7日，中國裁判文書網發布的《中國民生銀行股份有限公司信用卡中心與黃某飛一審民事判決書》顯示：

經審理查明，法院查明的事實與原告所述的事實一致，本院予以認可并在卷佐證。截至2023年4月8日，被告黃某飛仍多次透支使用該信用卡，并且未按時、足額的償還原告民生銀行信用卡中心借款本金50542.02元，利息25462.85元，費用50373.63元，合計：126378.49元。

法院認為，被告逾期未足額償還透支款項已構成違約，應承擔相應的民事責任，原告主張的本金本院予以支持；原告主張的利息、費用合計超過年利率24%部分本院部分不予支持，原告主張的利息、費用合計應按年利率24%計算，合計47428.63元。即：本金50542.02×24%×3.91年（2019年5月6日至2023年4月8日）

類似的情況并非個例。

1月17日，中國裁判文書網發布的《中國民生銀行股份有限公司信用卡中心、唐某斌信用卡糾紛民事一審民事判決書》顯示：

2017年12月25日，唐某斌向原告申領信用卡一張。信用卡領用合約約定，利息按日利率萬分之五計算，違約金按欠款額的5%計算，并約定手續費的計算方式，另約定借款人違約，應承擔律師費。后被告唐某斌開卡開始消費，自2020年6月18日開始逾期還款。截止2022年8月3日，唐某斌欠原告信用卡透支本金74567.61元、利息53981.46元（包括利息、分期手續費、違約金）。

法院認為，被告使用信用卡后，未按約還款，故對原告要求被告支付拖欠本金74567.61元的訴訟請求予以支持。原告主張的利息包含分期付款手續費、逾期利息及違約金53981.46元已經超過24%，約定的標準過高，本院對不超過24%部分予以支持。

截至發稿前，民生銀行信用卡中心官網顯示：賬單分期/現金分期以單利計算的年化利率為0%-18.25%。分期利率由系統實時測評，持卡人可通過申請界面獲悉分期利率。

民生銀行信用卡共有74款產品，合作消費類聯名卡包括：瑞幸咖啡聯名卡、同程旅游聯名卡、餓了么聯名卡、美年健康聯名卡、萬達廣場聯名卡、順豐聯名卡、哈啰出行聯名卡、京東PLUS聯名卡、中國石油聯名卡、中國國航聯名卡、香格里拉聯名卡、民生海航聯名卡等。

中國裁判文書網顯示，民生銀行信用卡中心各類裁判文書41111篇，其中判決書22837篇，裁定書16830篇，其他（調解書/決定書/通知書等）合計1444篇。從民生銀行的裁判文書數量來看，其信用卡業務面臨較大的壞賬壓力。

民生銀行2023年半年度報告顯示，截至6月30日，該行信用卡透支余額4532.85億元（較上年末減少95.03億元），占總貸款比例的10.32%；不良貸款余額131.35億元，不良貸款率2.90%（較上年末提升0.23個百分點）。

根據半年報披露，截至6月30日，民生銀行公司貸款和墊款平均不良率為1.68%，但房地產業不良率為5.13%，采礦業不良貸款率為4.47%。這也意味著，從細分領域的業務來看，信用卡透支為民生銀行不良率第三高的細分業務，是個人貸款中不良率最高的核心業務。

截至2023年6月末，民生銀行信用卡累計發卡量7008.45萬張，比上年末增長2.80%；報告期內交易額11766.01億元，較上年同期減少4.15%。

民生銀行2018年中期報告披露，截至報告期末，該行累計發行信用卡4369.54萬張，實現交易額10242.57億元。民生銀行2013年中期報告披露，截至報告期末，該行累計發行信用卡1601.74萬張，實現交易額2243.65億元。

據此計算，民生銀行5年發卡發卡量增加了2638.91萬張，期間增幅60.39%；交易額增加了1523.44億元，期間增幅14.87%。民生銀行近10年發卡量增加了5406.71萬張，期間增幅337.35%；交易額增加了9622.36億元，期間增幅424.41%。不難發現，民生銀行近5年的信用卡發卡量增速明顯放緩，且交易額增幅較發卡量增速下滑的更明顯。