銀行業渠道整合提速！信用卡App不“香”了？

中國商報（記者 王彤旭）近日，中國銀行發布公告稱，運營十余年的信用卡專屬App“繽紛生活”將于2026年6月30日全面停止服務，相關功能悉數遷移至中國銀行手機銀行。

業內人士認為，這一動作并非孤立事件，而是銀行業近期集體調整線上布局的典型案例。隨著郵儲銀行、渤海銀行等多家機構相繼關停或整合信用卡獨立App，加之信用卡發卡量連續3年下滑并于2025年年末跌破7億張大關，行業正徹底告別“跑馬圈地”的擴張時代，轉而通過做“減法”來換取存量市場的“精耕細作”。

多家機構相繼關停或整合信用卡獨立App。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

渠道重構：從“單兵突進”回歸“主陣地”

根據中國銀行信用卡微信公眾號發布的公告，“繽紛生活”App將于2026年6月30日24時起全面停止服務。中國銀行表示，此舉是為了“進一步整合服務資源，優化線上金融服務體驗”。值得一提的是，早在2025年9月，中國銀行就已停止“繽紛生活”的新用戶注冊與應用下載。

中國銀行的行動并非孤例。2025年12月，郵儲銀行發布公告稱，逐步推進信用卡功能向“郵儲銀行App”整合，整合完成后“郵儲信用卡App”將不再使用。據了解，目前該行信用卡App已不支持新用戶注冊，老用戶可正常使用，具體關停時間“目前沒有通知”。

除了國有大行外，江西銀行、北京農商行、上海農商行等多家中小銀行也已將信用卡App關停或并入主App。

除了直接將獨立客戶端下架外，部分銀行正嘗試以更輕量化的方式承接信用卡服務。例如，2025年“郵儲銀行信用卡”小程序接入微信App；2026年1月，廣發銀行信用卡與銀聯云閃付App合作上線“廣發銀行信用卡”小程序，用戶無需下載額外應用即可獲取信用卡服務。這種依附于成熟平臺的輕量化接入策略，有效規避了獨立App高昂的維護開支，同時也契合了用戶對于便捷操作的訴求。

供需逆轉：存量時代的生存法則

《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年年末，全國信用卡和借貸合一卡數量為6.96億張，較2024年年末減少3100萬張。信用卡發卡量已連續3年下滑，2025年年末正式跌破7億張關口，創下近7年新低。

專家認為，發卡規模的持續回調、交易活躍度的走弱、風險成本的抬頭，以及銀行內部架構的頻頻調整，多方跡象均表明信用卡業務正剝離過往的粗放色彩，重歸精細化的運營軌道。

中國人民銀行數據顯示，信用卡發卡量從2022年二季度的8.07億張下滑至6.96億張，累計減少1.11億張。

A股上市銀行數據顯示，2025年絕大多數銀行的信用卡貸款余額出現下滑。在信用卡資產質量承壓、盈利能力不足的環境下，此類調整主要是通過組織架構變革，順應信用卡自內而外的轉型趨勢。

專家認為，現階段，信用卡行業的經營打法出現了明顯的分野與融合：一方面，多家機構密集撤銷信用卡分中心、下架獨立App、批量停發聯名卡，不斷推進業務線與組織層的精簡；另一方面，行業對于優質客群的搶奪并未松懈，通過加碼實物禮遇與權益升級等吸納高價值新戶。

業界觀察人士表示，這種看似矛盾的雙向操作，實則宣告了行業大規模鋪量時代的終結。在嚴控風險、壓降成本與修復盈利的共同牽引下，深挖存量用戶價值正取代單純的用戶規模增長，成為銀行新的核心著力點。

專家解讀：為何不約而同做“減法”？

銀行為何不約而同地對信用卡App“做減法”？專家表示，背后是多重因素疊加。

中國城市發展研究院投資部副主任袁帥認為，銀行業關停信用卡獨立App及信用卡發卡量持續下滑，堪稱銀行業從規模擴張轉向存量深耕的標志性信號。這一變化的核心是銀行對信用卡業務戰略定位的根本性調整。

“過去，信用卡作為零售金融的‘尖兵’，承載著銀行搶占用戶、擴大資產規模的重任。然而，監管收緊終結了無序發卡時代，居民消費理性回歸與互聯網信貸的分流，導致獲客成本飆升、資產質量承壓。關停獨立App成為降本增效的必然選擇，將功能遷移至手機銀行實現了一站式服務，標志著銀行移動端從分散布局走向超級App整合。”袁帥對記者表示。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為，獨立App的關停不代表信用卡業務消亡，而是倒逼行業重新定位。未來，信用卡功能將深度嵌入手機銀行生態，與借記卡、理財、貸款等業務協同，形成“一站式”零售金融平臺，既降低獲客成本，又提升交叉銷售效率。同時，核心競爭力將從發卡量轉向場景滲透能力，誰能將支付、信貸、權益與消費場景深度融合，誰就能在存量市場中挖掘價值。此外，銀行正從“屬地化擴張”轉向“屬地化深耕”，通過大數據風控實現客戶分層，聚焦高價值用戶。

“過去10年，銀行迷信‘App矩陣’戰略，以為多一個入口就多一份流量；如今發現，在監管趨嚴、風險防控的影響下，‘做減法’比‘做加法’更需要智慧。”柏文喜說。

柏文喜進一步表示：“信用卡不會消失，但它必須回答一個根本問題：在移動支付普及、消費信貸多元化的今天，信用卡的核心價值究竟是什么？如果答案仍是‘透支消費’，那它的替代者（比如花唄、白條、數字人民幣等）已經太多了。唯有將信用卡重新定義為‘信用資產的運營平臺’——整合支付、信貸、權益、數據服務，才能在手機銀行的統一入口中，找到不可替代的生態位。這不僅是渠道的整合，更是一場商業模式的‘靈魂拷問’。”

招聯首席經濟學家董希淼表示，信用卡不只是一個金融工具，未來會“成為綜合的生活助手，融入生活的各類場景”。