便捷的理財習慣還是債務負擔：烏克蘭人正大規模轉向分期付款

過去，分期付款往往伴隨著繁瑣的紙質手續和高額還款，但如今，只需在智能手機上輕點幾下，即可安排分期付款。近期探究了烏克蘭人選擇“分期付款”的原因，并就如何避免負債提出了建議。

在購買許多商品時——從電子產品、化妝品到超市商品——您經常會在價格標簽或網上商店頁面上看到分期付款的提示。而烏克蘭人也積極利用這一點。

不久前，在烏克蘭使用信用卡購物還是一件相當繁瑣的事情。你必須親自去銀行網點，填寫各種表格，等待審批結果，還要簽署紙質合同。這往往伴隨著額外的費用，而且條款也并非總是透明的。

如今一切都不同了：只需在智能手機上輕點幾下，商品即可分期付款，無需跑銀行，付款計劃也清晰明了。最重要的是——無需支付超額款項。安娜是基輔居民，她自稱是分期付款的忠實擁躉。多年前，她在一家金融機構工作時接觸到了這種銀行產品，此后便一直定期使用此類服務
。“我根本數不清自己用分期付款買了多少東西。對我來說，分期付款比一次性付清要方便得多，也劃算得多。我買了一件電子產品或其他商品，已經用上了，每個月卡里只會扣一小筆錢，這筆錢正好可以算進日常開支里，我幾乎感覺不到，”這位女士分享道。

據采訪對象稱，對她而言，主要因素是避免支付過多的傭金。她也總是選擇盡可能多地分期付款（不同商店和銀行的規定有所不同）。

“如果我現在優先把錢用于日常開支，即使是價值幾千格里夫納的商品，我也可以分期付款。這樣我每個月就能只付200格里夫納——比如買杯咖啡和一塊蛋糕，”漢娜說。

正是這種每月小額付款的心理，成為了“分期付款”流行起來的關鍵驅動因素之一。與此同時，有些人對分期貸款心存顧慮，認為分期貸款與普通貸款一樣，因為他們自己可能有過不愉快的經歷，或者目睹過別人的不愉快經歷。

烏克蘭采訪了多家銀行和連鎖商店的代表，了解烏克蘭人在戰爭期間使用分期付款計劃的積極程度、他們最常購買的商品以及在計劃此類購買時應該了解哪些信息。

從2022年的崩盤到新的增長

在全面戰爭初期經歷了急劇下滑之后，烏克蘭的分期付款市場不僅已經復蘇，而且開始蓬勃發展。銀行記錄顯示，申請數量、平均支票金額和在線購物份額均有所增長，而人們對分期付款的認知也在逐漸改變——從“緊急貸款”轉變為一種常見的理財工具。市場人士表示，戰爭顯著改變了烏克蘭人的消費行為：人們對大額支出更加謹慎，但同時又不愿無限期推遲重要采購。因此，分期付款的需求正在增長。

分期付款對烏克蘭人來說越來越方便

PrivatBank 指出，過去四年中一個特別顯著的變化是這種金融工具迅速向線上轉移。

據報道，PrivatBank 的新聞處表示：“如果說以前人們大多是通過實體店的 POS 終端進行‘分期付款’，那么在 2026 年第一季度，我們首次見證了一個歷史性的時刻：通過互聯網進行的分期付款購買量超過了實體店的‘陸上’分期付款量。”

FUIB也證實了類似的趨勢。該銀行零售業務傳播項目負責人奧列克桑德·卡茲米里申表示，近年來，移動應用程序中的分期付款需求增長了數倍。

“如果我們分析2023年至2026年商品貸款和‘分期付款’產品的動態，我們會發現移動應用程序上的分期付款需求持續增長。在此期間，銷售額增長了三倍多，”他在接受UNIAN采訪時表示。

據他稱，僅一年時間——如果我們比較 2025 年第一季度和 2026 年第一季度——平均支票金額就增長了 17.5%，而支票發行量更是翻了一番多。

Unex Bank 還談到了 2022 年沖擊后市場的全面復蘇。

“如果說在疫情全面爆發的前半段，由于高度不確定性，分期付款的需求幾乎降至零，那么從2023年年中開始，市場開始迅速復蘇。目前，分期付款的發放量實際上已經恢復到2022年初的水平，”該銀行消費信貸部門主管奧列克桑德·比利克告訴我們。

受歡迎的秘訣

銀行家們認為，分期付款之所以受歡迎，主要原因之一是通貨膨脹和物價持續上漲。烏克蘭人越來越傾向于“鎖定”當前的商品價格，而不是將資金累積到幾個月后再付款。

“客戶今天確定家電或家具的價格，然后用格里夫納分期付款，而格里夫納可能會隨著時間貶值。這就是為什么我們現在看到平均賬單金額上漲的原因，”PrivatBank新聞處解釋道。他們補充說，現在烏克蘭人正大規模選擇“分期付款”，而傳統的紙質貸款則越來越不受歡迎。分期付款也具有明顯的季節性：傳統的銷售高峰期出現在11月（“黑色星期五”）和12月（新年促銷）。

Globus Bank 數字業務部主管兼董事會成員 Volodymyr Solodkyi 表示，烏克蘭人首先改變了對這一工具的看法。“如今，客戶不再將分期付款服務視為資金短缺的無奈之舉，而是將其視為一種有效的財務規劃工具，”他在接受 UNIAN 采訪時表示。

這位銀行家表示，在經濟不穩定的情況下，將付款分成幾部分支付，可以讓人們在不給預算造成過重負擔的情況下，維持他們通常的生活水平。

分期付款不再是“發薪日貸款”。

隨著市場的發展，分期付款用戶的形象也在發生變化。銀行越來越少地提及“發薪日貸款”這種傳統刻板印象，而是越來越多地將客戶描述為財務狀況良好、活躍的消費者，他們將分期付款作為一種管理支出的工具。

PrivatBank 表示，“分期付款”的主要目標客戶是 26 至 45 歲、收入高于平均水平的人群。

“有一種誤解認為分期付款是‘月光族’式的。但我們2025年底至2026年初的數據顯示恰恰相反。這是一個財務狀況良好且積極參與社會活動的群體，”該銀行強調說。

FUIB 還提到，第一次世界大戰爆發后，用戶結構發生了變化。據 Oleksandr Kazmyryshyn 稱，活躍用戶群體正逐漸“年輕化”：自 2023 年以來，活躍用戶群體已從 45 歲以上年齡段向 35 歲以下年齡段轉移。用戶性別比例也發生了變化：2023 年的性別比例為 40/60（男性占 40%，女性占 60%），而現在則為 60/40，男性用戶占比更高。

“客戶變得越來越‘移動化’。通過移動應用程序和合作伙伴網絡進行的在線分期付款比例有時甚至超過了現金支付，”奧列克桑德·比利克說道。

該銀行指出，軍人和境內流離失所者已成為新的活躍客戶群體之一。

“對于許多年輕人來說，分期付款成了進入銀行體系的‘敲門磚’。成功償還分期付款可以讓他們有機會申請高額信用卡和其他金融產品，”這位銀行家指出。

零售商怎么說

對于零售商而言，分期付款早已不再是“附加選項”，在許多類別中，它實際上已成為關鍵的銷售驅動因素之一。

Foxtrot 網絡表示，如今分期付款或賒購設備已成為消費者的既定習慣。Foxtrot連鎖店附加服務管理和發展部門負責人魯斯蘭·多羅申科告訴我們：“如今，分期付款購買設備已經成為多年來形成的一種趨勢。對我們這樣的大型零售商來說，這是客戶服務不可或缺的一部分。”

他認為，人們的需求增長速度往往超過收入增長速度，因此分期付款可以讓人們無需長期積累資金即可購買所需物品。在某些產品類別中，分期付款的購買比例甚至可以高達70%。“這表明客戶不愿一次性花光所有積蓄或推遲重要采購，因此他們選擇貸款作為現在獲得必要設備的機會，”多羅申科解釋道。

COMFY網絡告訴我們，目前約有三分之一的消費是通過信用卡完成的，他們指出，分期付款一直以來都鼓勵人們購買更昂貴的商品——平均信用卡賬單金額是現金支票的四倍。尤其值得注意的是，到2026年，大額支票的占比將增長27%。

與此同時，“柑橘”公司的所有者 Artur Hatunok 指出，信貸購買的比例很大程度上取決于銷售渠道——在線購買更常采用分期付款方式（在線 - 超過 40%，線下 - 約 30%）。

他還補充說，過去四年來的變化之一是，客戶現在更有可能選擇更長期的分期付款計劃。

“消費者獲得了再保險，從而在更長的時間內最大限度地減輕了財務負擔。貸款業務的受歡迎程度逐年增長。例如，直到2022年，短期貸款的份額超過60%，而現在，這一數字恰恰對應于長期分期付款的份額，”哈圖諾克指出。

從iPhone到IT課程

另一個顯著的變化體現在購買結構上。雖然家用電器和電子產品仍然是基本類別，但烏克蘭人分期付款購買的商品種類正在逐步擴大——從傳統的家用電器擴展到服務、教育和日常生活用品。

最受歡迎的商品類別仍然是家用電器和電子產品。幾乎所有銀行都認為這是市場的主要驅動力。FUIB表示，此類款項約占所有商業分期付款的90%。

“目前，顧客最常分期付款購買的商品是電子產品，例如家用電器、電腦設備、智能手機、音視頻設備等，”奧列克桑德·卡茲米里申指出。

奧地利儲蓄銀行對此表示贊同，并將家居裝修用品添加到該清單中。同時，他們指出，得益于合作伙伴網絡的拓展，可分期付款的商品種類正在逐步增加。

來自環球銀行的弗拉基米爾·索洛德基指出，烏克蘭人越來越積極地購買服裝、鞋類、家居用品、保健和個人護理產品以及醫療服務。他表示，分期付款已成為一種通用的金融工具，適用于任何消費，這有助于維持正常的生活方式和生活質量。在Unex銀行，教育和再培訓是新的發展趨勢之一。

“失業或搬家的人正在積極分期付款參加 IT 課程、市場營銷培訓或學習外語，”奧列克桑德·比利克說。

家用電器零售商列出的最暢銷產品類別幾乎相同：智能手機、筆記本電腦、電視、冰箱、洗衣機和充電站。

與此同時，COMFY 表示，年度最佳類別幾乎沒有變化。

該公司指出：“2026 年賒購商品的前 5 大類與去年相比沒有變化：智能手機、筆記本電腦、電視機、滾筒洗衣機、冰箱。”Citrus 的老板 Artur Hatunok 補充說，對平均價格較高的昂貴設備的需求增長尤為明顯——高端智能手機、筆記本電腦和能源設備。

“冬季，由于對昂貴充電樁的需求旺盛，貸款份額有所增加。高峰期，信貸銷售比例甚至達到了60%。”他說道。

冬季情況有所不同

烏克蘭人在戰爭期間如何償還分期付款

傳統貸款的主要問題在于借款人拒付或延遲償還，這也是一些人不愿分期付款的原因。然而，目前的情況有所不同——盡管貸款規模增長，銀行并未出現借款紀律明顯惡化的現象。市場參與者將此歸因于銀行在客戶篩選方面更加謹慎，以及烏克蘭民眾在危機時期普遍存在的金融行為變化。Oschadbank表示，他們目前沒有發現此類貸款的服務質量有任何惡化。

Globus Bank 的 Volodymyr Solodkyi 表示，雖然確實存在延遲付款的情況，但仍在預期的正常范圍內。

“人們明白獲得信用額度的價值，所以他們會努力按時履行自己的義務，”這位銀行家強調說。

Unex銀行的Oleksandr Bilyk對此表示贊同。

“在初期階段，延遲付款的比例不會超過1%，到期末時，延遲付款的比例會在2%以內波動。這表明客戶將分期付款視為一種便捷的金融服務，他們不希望因為信用記錄惡化而失去這項服務，”他說道。

“分期付款”和數字分期付款越來越受歡迎，不僅是因為其流程簡單，還因為其給人一種“輕松購買”的感覺——在應用程序中點擊幾下，在心理上往往比傳統的貸款更容易接受。與此同時，銀行家建議不要把分期付款當作“免費的錢”，并仔細評估自己的財務負擔。

Oleksandr Bilyk建議，務必確認您目前確實需要購買所需產品。此外，還應檢查所有注冊文件是否齊全，以及在“Diya”或銀行申請系統中的信息是否為最新版本。良好的信用評級有助于您獲得更優惠的條件和更高的額度。

“仔細了解貸款條款至關重要——包括還款期限、每月還款額以及分期付款計劃的總成本。畢竟，有時‘0%’利率僅適用于最初幾個月，之后就會開始計息。您務必關注實際年利率，”銀行家強調說。

專家建議，每月還款額不應超過總收入的20%至30%。最好事先了解一下，如果在合同規定的期限前提前終止分期付款計劃，是否會有任何罰款。如果您提前有空閑資金，這將有助于您節省開支。

專家通常建議不要一次性支付多筆大額分期付款。由于數字支付的便捷性，人們有時會低估同時支付多筆款項的總負擔——例如，同時購買智能手機、家電和家具。

此外，您還需要密切關注自己的信用記錄。即使是短暫的延遲還款，也可能影響您獲得更高信用額度或新的分期付款。在烏克蘭，分期付款的角色正在逐漸轉變——從大額一次性消費的工具轉變為日常金融行為的一部分。對銀行而言，它是數字化轉型的重要驅動力之一；對零售業而言，它是刺激銷售的一種方式；對消費者而言，它是經濟不穩定時期分散支出的一種途徑。

幾年前，分期付款主要與大宗設備購買相關，但如今，分期付款正日益成為日常消費中常見的一種方式——從智能手機和家具到培訓課程，甚至超市里的商品。