中國商報(記者 馬文博)從電商結(jié)算頁面默認勾選的信貸分期,到線下場景模糊捆綁的借貸服務(wù),部分機構(gòu)利用信息不對稱與操作套路,讓消費者在不知情、不情愿的情況下背負債務(wù)。這不僅侵犯消費者的自主選擇權(quán),更埋下征信受損、權(quán)益維權(quán)難的隱患。
據(jù)報道,一位62歲的退休教師在某平臺購物時因誤選“月付”產(chǎn)生逾期記錄,個人征信受到影響。消費者在未充分知情、未明確了解信貸屬性的前提下,被動開通或使用分期服務(wù),甚至逾期后才發(fā)現(xiàn)借貸事實的報道并不少見。
近期,監(jiān)管部門密集出臺新規(guī),重拳整治亂象,核心要義正是斬斷隱形被動貸款的灰色鏈條,把知情選擇權(quán)、消費主動權(quán)還給消費者。
今年4月,中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》,明確規(guī)定非銀行支付機構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項,不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務(wù),不得默認勾選、前置推薦信貸服務(wù),強制要求支付工具與信貸產(chǎn)品分區(qū)展示,從支付場景源頭斬斷引流變現(xiàn)鏈條。該辦法自2026年9月30日起正式實施。
國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行于今年3月聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》,自2026年8月1日起施行。規(guī)定要求所有個人貸款必須出具“綜合融資成本明示表”,全額披露利息、服務(wù)費、擔保費等所有費用,統(tǒng)一折算為年化利率,嚴禁拆分收費、隱性收費,從制度層面終結(jié)“息費分離”套路。
同時,監(jiān)管部門密集約談頭部助貸平臺,督促限期整改違規(guī)營銷行為,形成“新規(guī)約束+現(xiàn)場督導(dǎo)”的高壓態(tài)勢。《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》即將正式實施,有互聯(lián)網(wǎng)支付公司產(chǎn)品經(jīng)理透露,公司已成立專項工作組,全面重構(gòu)收銀臺頁面,計劃9月30日前完成全部產(chǎn)品改造。
金融消費應(yīng)知情自愿,自主選擇權(quán)是消費者的基本權(quán)利,不容任何形式的侵犯。整治隱性被動貸款,絕非短期“運動式”治理,而是需要監(jiān)管、機構(gòu)、消費者三方協(xié)同發(fā)力的長期工程。
在監(jiān)管層面,需強化新規(guī)落地督導(dǎo),建立常態(tài)化抽查機制,對頂風違規(guī)、整改不力的機構(gòu)從嚴處罰,形成持續(xù)震懾;同時細化投訴維權(quán)流程,降低消費者舉證難度,暢通維權(quán)渠道。在機構(gòu)層面,需摒棄“套路獲客”思維,堅守合規(guī)經(jīng)營底線,主動清晰披露信貸信息,簡化操作流程,杜絕誘導(dǎo)行為,回歸金融服務(wù)本源。在消費者層面,需增強風險防范意識,養(yǎng)成仔細閱讀協(xié)議條款的習慣,警惕“低息”“免費”噱頭,不隨意勾選陌生服務(wù),發(fā)現(xiàn)“被貸款”后及時留存證據(jù),依法維權(quán)。
隱性被動貸款的整治,既是規(guī)范金融市場秩序、防范金融風險的必然要求,也是保障消費者合法權(quán)益、踐行金融為民理念的重要舉措。隨著監(jiān)管新規(guī)全面落地、行業(yè)合規(guī)意識持續(xù)提升、消費者維權(quán)意識不斷增強,“被動貸款”的生存空間必將持續(xù)壓縮,金融消費市場將更加健康、有序、可持續(xù)。
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