“在新西蘭難以存活！”退休老人長(zhǎng)居亞洲：每月僅花600紐幣！在NZ安度晚年最少要多少錢？定居海外能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？一文看懂NZ養(yǎng)老制度！

　　隨著新西蘭生活成本持續(xù)走高，

　　越來(lái)越多的退休人員

　　正面臨“生存危機(jī)”。

　　聯(lián)合國(guó)指出，

　　新西蘭的退休金水平

　　已接近經(jīng)合組織（OECD）定義的

　　貧困門檻。

　　近日，一位來(lái)自豐盛灣的67歲老人

　　講述了她如何逃離新西蘭，

　　在越南成為一名“經(jīng)濟(jì)難民”的故事：

　　包括食宿、基礎(chǔ)醫(yī)療等，

　　在越南每月只需600紐幣，

　　且可以頓頓都在外面吃。

　　而在新西蘭，

　　僅靠養(yǎng)老金幾乎“難以存活”。

　　不過(guò)也有網(wǎng)友表示質(zhì)疑：

　　“長(zhǎng)期在海外居住能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？”

　　還有人關(guān)心，

　　“新西蘭養(yǎng)老金制度如何？”

　　“想要在新西蘭養(yǎng)老，

　　需要有多少儲(chǔ)蓄？”

　　今天，天維菌就來(lái)跟大家好好嘮嘮。

　　NZ退休老人定居亞洲：

　　每月僅花600紐幣！

　　Dianne Sharma-Winter曾經(jīng)營(yíng)旅游生意，但疫情徹底摧毀了她的收入來(lái)源。她發(fā)現(xiàn)，依靠新西蘭的養(yǎng)老金在本地根本無(wú)法維持體面的生活。

　　“在租金、食物和各項(xiàng)開支面前，只靠退休金或福利金根本無(wú)法存活。”她感嘆道。

　　于是，她選擇了移居越南，在中部的山區(qū)城市大叻（Da Lat）安頓下來(lái)。

　　Dianne Sharma-Winter

　　以下為她在越南的花銷清單：

　　月總支出：約600紐幣（涵蓋食宿、基礎(chǔ)醫(yī)療）。

　　住房：大叻（Da Lat）公寓，月租250紐幣（包含電費(fèi)和Wi-Fi）。

　　飲食：每日預(yù)算10紐幣，可以每天下館子吃三餐。

　　交通：無(wú)需買車，步行或使用Grab摩托車（單次約2紐幣）。

　　醫(yī)療美容：洗牙只需15紐幣一次；在新西蘭要價(jià)過(guò)百的美容護(hù)理，在越南只需12紐幣。

　　為何選擇越南？

　　Sharma-Winter表示，她曾考慮過(guò)巴厘島和泰國(guó)，但那里人滿為患且價(jià)格飆升。越南大叻不僅氣候溫和，生活標(biāo)準(zhǔn)甚至高于新西蘭。

　　“我不想稱自己為‘外籍人士’，那聽起來(lái)太浪漫了。我們本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)難民。在新西蘭我連牙都不敢看，怕的不是拔牙，而是賬單。”

　　由于越南沒有退休簽證，她每三個(gè)月需要飛往吉隆坡或泰國(guó)進(jìn)行一次“簽證跑”（Visa Run）。

　　去年，新西蘭共有12萬(wàn)人移居海外，其中包括271名65歲以上的老人。

　　聯(lián)合國(guó)指出，新西蘭的退休金水平已接近經(jīng)合組織（OECD）定義的貧困門檻。目前單身人士每年約領(lǐng)2.8萬(wàn)紐幣，夫妻加起來(lái)有4.3萬(wàn)紐幣。

　　慈善機(jī)構(gòu)Good Shepherd指出，單身女性退休者最為脆弱。許多人將超過(guò)一半的收入用于住房，導(dǎo)致冬天不敢開暖氣，甚至買不起營(yíng)養(yǎng)豐富的食物。

　　新西蘭救世軍數(shù)據(jù)顯示，去年尋求住房援助的65歲以上老人數(shù)量增長(zhǎng)了15%。

　　MoneyHub創(chuàng)始人Chris Walsh直言：“退休后的‘掙扎大街’（Struggle Street）是真實(shí)存在的。如果你的地稅要$5000，電費(fèi)要$4000，靠退休金生活簡(jiǎn)直是天方夜譚。”

　　若想要在新西蘭“安度晚年”，

　　最少要存多少錢？

　　新西蘭梅西大學(xué)在2024年發(fā)布的《退休支出指南》估出，如果你想安享晚年，大概會(huì)需要多少錢——

　　對(duì)于中等收入家庭，若希望退休后維持與退休前相似的生活水平，建議夫妻/同居伴侶在退休時(shí)需儲(chǔ)蓄約50萬(wàn)至60萬(wàn)紐幣。

　　而在大城市追求豐富生活的家庭，退休儲(chǔ)蓄需求可能超過(guò)100萬(wàn)紐幣，以確保娛樂(lè)、旅游及興趣活動(dòng)支出得到充分保障。

　　需要注意的是，這一估算并未固定每個(gè)家庭的實(shí)際情況，具體儲(chǔ)蓄金額需結(jié)合個(gè)人收入、支出習(xí)慣及退休計(jì)劃進(jìn)行規(guī)劃。

　　新西蘭養(yǎng)老金理財(cái)網(wǎng)站Sorted的個(gè)人理財(cái)主管Tom Hartmann曾表示，新西蘭人可能沒有為退休準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。該網(wǎng)站由新西蘭政府和退休委員會(huì)共建，具有一定的權(quán)威性。

　　Hartmann提出，所有員工都應(yīng)該充分利用養(yǎng)老補(bǔ)充基金KiwiSaver的雇主繳納，并積極選擇自己的KiwiSaver基金，以及合適的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　“因此，如果你離退休還有很久，你要時(shí)常檢查自己的KiwiSaver基金，確保它們?cè)O(shè)置合理，并認(rèn)真挑選適合你的基金，這樣你才能在未來(lái)獲益。”

　　雖然新西蘭人應(yīng)該優(yōu)先考慮為退休多儲(chǔ)備一些養(yǎng)老資金，但Hartmann說(shuō)，這確實(shí)取決于每個(gè)人的生活方式。

　　這里，天維菌需要給大家科普一下，

　　新西蘭的養(yǎng)老金體系

　　主要包含兩個(gè)大項(xiàng)：

　　Superannuation(NZ Super)，

　　即新西蘭養(yǎng)老金，

　　與KiwiSaver。

　　前者每個(gè)人領(lǐng)取的金額一樣，

　　后者主要資金來(lái)源于本人儲(chǔ)蓄、

　　雇主代為儲(chǔ)蓄和政府三個(gè)方面。

　　對(duì)于許多新西蘭人而言，

　　這兩項(xiàng)是他們退休后的重要生活保障。

　　NZ Super：

　　人人平等的養(yǎng)老金

　　NZ Super由政府的工作與收入局 (Work and Income)每?jī)芍馨l(fā)放一次。

　　資料圖片

　　申領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)如下：

　　- 年齡超過(guò)65歲；

　　且滿足下列身份之一：

　　- 新西蘭公民；

　　- 新西蘭永久居民，或

　　- 持有有效的居留類簽證；

　　- 申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)人必須居住在新西蘭、庫(kù)克群島、紐埃或托克勞，并且

　　- 在年滿20周歲以后在新西蘭居住超過(guò)10年（之后改為住滿20年）。居住期間，需要有5年的居住時(shí)間須在50周歲以后。

　　居住條件變更：10年變20年

　　根據(jù)2021年通過(guò)三讀的《新西蘭養(yǎng)老金和退休收入（公平居住）修正案》提案，無(wú)論是在新西蘭出生還是在海外出生的人， 領(lǐng)取新西蘭養(yǎng)老金所需的居住年限將從10年逐漸提高到20年，到2042年7月徹底轉(zhuǎn)變。

　　也就是說(shuō)，從 2 042 年 7月起，年滿65 歲的新西蘭居民 須20歲之后在 新西蘭至少生活20 年，才 能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　
資料圖

　　對(duì)于2023年6月30日或之前年滿65歲的人，仍按照目前的10年居住期計(jì)算，不受修正案影響。只有在2024年7月1日或之后年滿65歲的人，才要求在新西蘭 居住更長(zhǎng)的時(shí)間，從11年到20年不等（詳見下表）。

　　目前要求的自50歲起在新西蘭居住至少五年的養(yǎng)老金資格要求將保持不變。

　　出生日期和20歲以后需要在新西蘭居住的時(shí)間對(duì)照表：

　　新西蘭養(yǎng)老金的優(yōu)點(diǎn)

　　新西蘭的養(yǎng)老金最大的優(yōu)點(diǎn)是：你在申請(qǐng)新西蘭養(yǎng)老金時(shí)仍可以工作。養(yǎng)老金的多少并不取決于你的收入或資產(chǎn)。所以，申請(qǐng)新西蘭養(yǎng)老金是直接全額領(lǐng)取且沒有所謂資產(chǎn)審查的。難怪坊間曾有人說(shuō)，自己領(lǐng)的養(yǎng)老金跟新西蘭歷任總理是一樣多的。

　　同時(shí)在年齡超過(guò)65歲之后，新西蘭符合條件者還能領(lǐng)取一張SuperGold卡，除了可以享受各種超市打折優(yōu)惠外，還能免費(fèi)搭公交。

　　新西蘭養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)

　　在新西蘭，單身和非單身，以及是否有受撫養(yǎng)子女等退休人士的養(yǎng)老金不同，具體金額取決于你的生活狀況和使用的稅號(hào)。

　　例如獨(dú)居退休老人目前的養(yǎng)老金稅前為每?jī)芍?/strong>1294.74紐幣，有伴侶的話養(yǎng)老金稅前為984.28紐幣。

　　可以參考下面的表格。

　　通過(guò)上述發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)表，我們也可以看出，新西蘭的養(yǎng)老金發(fā)放不與個(gè)人收入掛鉤，而只與個(gè)人生活狀態(tài)有關(guān)。

　　值得注意，新西蘭的養(yǎng)老金是需要繳稅的。

　　如果移居海外能領(lǐng)取嗎？

　　根據(jù)新西蘭工作與收入局官網(wǎng)信息，如果您領(lǐng)取新西蘭養(yǎng)老金或退伍軍人養(yǎng)老金，即使出國(guó)旅行，您仍然有可能領(lǐng)取。這取決于您是出國(guó)度假還是長(zhǎng)期居住。

　　具體以26周（約半年）為界——如果出國(guó)旅行時(shí)間為26周或更短，則在離開新西蘭期間仍然照常可領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果您因故延誤，在26周后返回新西蘭，當(dāng)局或許仍能提供幫助。如果出國(guó)旅行時(shí)間超過(guò)26周，則必須申請(qǐng)繼續(xù)領(lǐng)取這些款項(xiàng)，并且需要滿足特定條件。

　　那么，如果在國(guó)外待了25周，回新西蘭待一周再回去，還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？

　　當(dāng)局對(duì)此也做了解釋，“如果您一年中在海外停留的時(shí)間，超過(guò)在新西蘭停留的時(shí)間，則可能不符合這些條件。”

　　如果計(jì)劃在海外長(zhǎng)期居住，則必須申請(qǐng)繼續(xù)領(lǐng)取這些款項(xiàng)，并且需要滿足一定的條件——你能獲得多少取決于你將要居住的國(guó)家。

　　如何申請(qǐng)養(yǎng)老金？

　　符合條件的民眾可以掃描下方二維碼，在線填寫申請(qǐng)表格：

　　當(dāng)然也可以撥打電話索要紙質(zhì)申請(qǐng)表。

　　新西蘭境內(nèi)：0800 559 009

　　新西蘭境外：+64 09 0130300

　　KiwiSaver：

　　投資型養(yǎng)老金

　　由于NZ Super金額因個(gè)人情況不同會(huì)有變化，而且兩周發(fā)一次，錢數(shù)也不太可能支撐退休前的生活水平。

　　因此，為了幫助大家能有更好的退休生活，新西蘭政府推出了KiwiSaver。2026年4月1日起，KiwiSaver相關(guān)政策已更新，以下為最新情況。

　　圖源新西蘭工作與收入局

　　KiwiSaver的運(yùn)作方式

　　KiwiSaver是新西蘭人的投資養(yǎng)老金，是以一種自愿投資型的方式，將一部分你的收入提前劃入未來(lái)的養(yǎng)老金里。

　　你可以靈活選擇想要從你的稅前工資（無(wú)論是按時(shí)薪還是年薪）中投資的比例。

　　目前可以選擇的比例有3.5%, 4%, 6%, 8%或者10%。

　　雇主通常會(huì)支付與你的投資比例相同的比例。這筆錢進(jìn)入到你的KiwiSaver賬戶后，將全權(quán)由你選擇一個(gè)KiwiSaver基金公司的基金來(lái)進(jìn)行投資。

　　KiwiSaver的基金類型一般分為五種：

　　- Cash / Defensive funds，防御型，僅僅配置10%以下的中高收益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，剩余90%全是防守型的資產(chǎn)，例如銀行存款和一部分現(xiàn)金；

　　- Conservative funds，保守型，配置10%-35%的中高收益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；

　　- Balanced funds，平衡型，配置35%-63% 的中高收益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；

　　- Growth funds，進(jìn)取型/增長(zhǎng)型，配置63%-90% 的中高收益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；

　　- Aggressive funds，激進(jìn)型，配置90%以上的中高收益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，僅保留少部分現(xiàn)金做運(yùn)營(yíng)和贖回備用金。

　　KiwiSaver的優(yōu)點(diǎn)

　　首先，儲(chǔ)戶每投資1紐幣，政府就會(huì)同時(shí)補(bǔ)貼25紐分，這筆政府補(bǔ)助將會(huì)在指定時(shí)間打入你的KiwiSaver 賬戶，最高限額為260.72紐幣。

　　另一個(gè)KiwiSaver的好處就是，通常雇主最少也會(huì)被要求至少支付你稅前工資的3.5%到你的KiwiSaver賬戶，因此在雇主和政府的雙重支持下，你的KiwiSaver存款將會(huì)大大提高。

　　資料圖

　　由于這些錢通常部分投資在股票基金市場(chǎng)中，所以你也會(huì)有這部分的投資收益。

　　不過(guò)，KiwiSaver是旨在為新西蘭人退休后有一個(gè)良好的生活質(zhì)量而設(shè)，所以一般情況來(lái)說(shuō)在65歲以前是不可以取出使用的。

　　但如果你在新西蘭沒有買過(guò)房子并且你使用KiwiSaver長(zhǎng)達(dá)三年或以上的話，通常來(lái)說(shuō)你可以提早取出KiwiSaver里的所有錢用于購(gòu)買第一套房子。

　　KiwiSaver平均余額增至41,286紐幣

　　根據(jù)新西蘭退休委員會(huì)（Retirement Commission）本周發(fā)布的最新一期KiwiSaver獨(dú)立研究報(bào)告，新西蘭人的整體賬戶余額正在穩(wěn)步上升。

　　報(bào)告顯示，目前新西蘭人在步入65歲法定退休年齡時(shí)，其KiwiSaver的平均余額為77,900紐幣。盡管這一數(shù)字比去年增長(zhǎng)了8,000多紐幣，但與隔壁的澳大利亞相比，新西蘭人直接縮水了近47萬(wàn)紐幣。

　　此外，根據(jù)對(duì)全紐335萬(wàn)名KiwiSaver成員的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，新西蘭人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣正在逐步養(yǎng)成——所有年齡段的全面平均余額已從去年的37,079紐幣升至41,286紐幣。得益于長(zhǎng)期的持續(xù)繳款，賬戶余額超過(guò)80,000紐幣的人數(shù)在過(guò)去五年中翻了一番。

　　此外，低薪群體參與度提高。目前，在年收入達(dá)到50,000紐幣（約等于目前年最低工資標(biāo)準(zhǔn)）或以上的人群中，已有高達(dá)90%的人正在向KiwiSaver持續(xù)繳款。

　　對(duì)此你怎么看？

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