馬云沒說錯！手機掃碼支付正在悄悄退場？全新的國產(chǎn)支付革命來了

2015年3月，德國漢諾威Cebit展會的舞臺上，馬云在鎂光燈前抬手一刷，就給一位嘉賓買下了一張郵票。臺下嘉賓大半帶著將信將疑的表情，有人在媒體上調侃這是一場行為藝術。馬云那會兒撂下一句被反復引用的預言——未來支付寶可以用全身任意部位識別支付。11年時間過去，從刷臉到刷掌、從掃碼到＂碰一下＂，再到2026年正式登場的數(shù)字人民幣2.0，那句被嘲笑過的話，正在一項項被國內(nèi)市場兌現(xiàn)。

進入2026年之后，馬云的公開露面節(jié)奏明顯加快。2025年2月時隔六年再度召開的民營企業(yè)座談會上，他作為參會企業(yè)家之一出席；4月10日他出現(xiàn)在阿里云谷園區(qū)，穿著阿里云15周年紀念衫，工牌上印著＂風清揚＂；2026年2月，他又專程走訪千問AI團隊辦公區(qū)，為春節(jié)項目站臺。一個早已不必為生計奔波的人，頻頻出現(xiàn)在一線辦公區(qū)，要么是閑不住，要么是看到了一件足夠大的事。我傾向于后者——他每出現(xiàn)一次，阿里就甩出一個新動作：千問大模型、AI付、淘寶閃購、碰一下，環(huán)環(huán)相扣，節(jié)奏踩得相當準。

支付寶官方在1月5日宣布，＂碰一下＂日支付筆數(shù)已經(jīng)突破1億，接入商家超過千萬，覆蓋場景達到2260多種，從餐飲點餐、商場會員、快遞柜取件，到醫(yī)院掛號、醫(yī)保碼調取、共享電動車解鎖，幾乎能想到的高頻生活場景都鋪開了。這個產(chǎn)品2024年7月才正式商用，一年半時間沖到億級日交易，在中國移動支付的迭代史里屬于罕見的曲線。1月12日資本市場跟著起反應，藍思科技單日放量上漲10%，復旦微電、奧比中光被市場冠以＂碰一下三杰＂，NFC產(chǎn)業(yè)鏈的估值邏輯從＂賣一個芯片算一個＂切換到了＂服務入口價值＂。

微信刷掌2023年5月正式發(fā)布，到2025年9月已經(jīng)覆蓋全國30多個省市，擴展到中國澳門、新加坡等境外區(qū)域，大興機場地鐵線、廣州BRT、7-ELEVEN、美宜佳這些場景都鋪了設備。騰訊官方披露的技術參數(shù)挺硬核——采用＂掌紋+掌靜脈＂雙因子識別，彩色與紅外雙攝采集，識別精度達千萬級，能區(qū)分雙胞胎，還要檢測掌心活體血流，假手、硅膠模型、他人代刷一律攔截。業(yè)內(nèi)統(tǒng)計稱其準確性是刷臉支付的50倍，破譯難度高出20倍以上。但坦率說，截至2025年夏天，這項技術在大多數(shù)城市仍屬于＂聽說過沒見過＂的狀態(tài)，硬件改造成本是繞不開的門檻。

我對刷掌路線長期看好，理由有三個層次。臉是公開信息，街頭隨便一拍就能采集，掌紋和掌靜脈藏在手心里，被偷拍的物理門檻高得多；老年人最怕付款時的解鎖、找App、調付款碼連環(huán)操作，抬手過去綠燈一閃賬就結了，這種零學習成本是掃碼十年都沒能解決的痛點；手機沒電、信號死區(qū)、設備故障時掃碼立刻歇菜，刷掌和＂碰一下＂都不依賴手機這一端的供電與信號。便捷的背面是數(shù)據(jù)安全，生物特征一旦泄露就沒辦法掛失。好在2025年6月1日國家網(wǎng)信辦、公安部聯(lián)合實施的《人臉識別技術應用安全管理辦法》已經(jīng)明確＂非唯一驗證＂原則，給生物識別支付劃了一條監(jiān)管的硬底線。

這一步看似只是金融待遇的調整，實則是定性的跳躍。數(shù)字人民幣的法律屬性從＂央行負債＂變成＂商業(yè)銀行負債＂，從M0層級的現(xiàn)金，升級成M1或M2層級的存款貨幣，納入存款保險保障，納入存款準備金交存基數(shù)。商業(yè)銀行的角色從過去＂有成本無收益＂的被動履責，轉向能夠進行資產(chǎn)負債經(jīng)營管理、推出存款理財信貸綜合產(chǎn)品的主動運營。配合2025年9月24日在上海正式運營的數(shù)字人民幣國際運營中心，以及＂數(shù)幣達＂跨境數(shù)字支付平臺、區(qū)塊鏈服務平臺、數(shù)字資產(chǎn)平臺三大業(yè)務平臺同步落地，整套基礎設施的輪廓已經(jīng)搭起來了。

據(jù)移動支付網(wǎng)援引路透社1月16日報道，多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge）累計交易額已經(jīng)升至約555億美元量級，數(shù)字人民幣在平臺結算中的占比相當高。央行公開數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底mBridge累計處理跨境支付4868筆、折合人民幣約4778億元，其中數(shù)字人民幣占比約96%。2026年1月20日廣發(fā)銀行落地全行首筆代理模式下的mBridge跨境匯款，1月26日中行四川省分行也完成同類業(yè)務，1月28日工行北京分行辦理10億元數(shù)字人民幣貸款。SWIFT傳統(tǒng)模式下3至5天的跨境結算，在mBridge上被壓縮到6至9秒，＂交易即結算＂的體驗已經(jīng)不是PPT。

支付從來不只是商業(yè)問題，而是主權問題。SWIFT被美國當作制裁工具用了多少年，俄烏沖突之后歐盟也意識到金融基礎設施被人卡脖子的風險，歐洲央行行長拉加德推數(shù)字歐元的第一句話就是要避免被美國主導的支付體系挾持。2026年初，美國《數(shù)字資產(chǎn)市場清晰法》在國會推進，被市場解讀為＂美元數(shù)字化＂的擴張準備，新興市場面臨＂數(shù)字美元化＂壓力。中國選擇在這個節(jié)點率先把央行數(shù)字貨幣推進到2.0存款貨幣階段，明顯是搶在規(guī)則成型前把錨先拋下去。

二維碼時代中國出口的是＂應用場景＂，到了生物識別和央行數(shù)字貨幣這一輪，中國出口的是＂規(guī)則＂。由支付寶牽頭制定的ISO/IEC 27553生物識別國際標準，已經(jīng)獲得美國、英國、日本、韓國等23個國家的投票通過，這種＂中國方案、發(fā)達國家執(zhí)行＂的局面在很多技術領域里都還沒出現(xiàn)過。能在支付領域率先做到，靠的是規(guī)模最大的真實交易數(shù)據(jù)、最復雜的應用場景、最早成型的監(jiān)管經(jīng)驗三件套同時在手。這場較量并不是硬碰SWIFT和美元清算的墻，而是越來越多的跨境貿(mào)易選擇繞開舊軌道——這是降維。

至于掃碼會不會被徹底取代？中國市場太大，菜市場的大爺、夜市的攤主、縣城的雜貨鋪，二維碼還會再用很多年；商超、地鐵、機場、醫(yī)院、跨境貿(mào)易這些標準化與高安全要求的場景，必然加速向＂碰一下＂、刷掌和數(shù)字人民幣硬錢包遷移。馬云11年前那句被嘲過的預言，今天回頭看，他押對的從來不是某一種刷臉或刷掌的姿勢，而是支付這件事正在重新定義＂錢＂的形態(tài)——抬手的人越來越多，掏碼的人越來越少，趨勢已經(jīng)站到了風口的另一邊。