陜西
作者：周軍律師.
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在民間借貸與金融借貸領(lǐng)域，“借新還舊”是常見操作——債務(wù)人到期無力償債，與債權(quán)人協(xié)商借一筆新錢還舊債，延長還款期限。但很多擔保人簽字時只知是“資金周轉(zhuǎn)”，全然不知真實用途是“填舊債窟窿”，最終被訴要求擔責。
那么，借新還舊貸款，擔保人不知情的，要承擔擔保責任嗎？
最高人民法院案例庫入選案例《方某訴上海某集團有限公司保證合同糾紛案》中明確：
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當知道的外，保證人不承擔民事責任。
裁判觀點簡析
1. 法律依據(jù)
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉有關(guān)擔保制度的解釋》第十六條明確規(guī)定：
主合同當事人協(xié)議以新貸償還舊貸，債權(quán)人請求新貸的擔保人承擔擔保責任的，按下列情形處理：
（一）新貸與舊貸擔保人相同的，應(yīng)予支持；
（二）新貸與舊貸擔保人不同，或舊貸無擔保新貸有擔保的，不予支持，但債權(quán)人有證據(jù)證明擔保人知道或應(yīng)當知道借新還舊事實的除外。
簡言之：借新還舊，擔保人不知情則免責；知情才需擔責。
2. 規(guī)則深層邏輯
- 擔保合同具有從屬性與信賴基礎(chǔ)：擔保人基于對“借款用途（如經(jīng)營周轉(zhuǎn)）”的信任，預(yù)判風險后才簽字；若真實用途是“還舊債”，風險本質(zhì)完全不同（舊債多為逾期壞賬，風險極高），屬于欺詐或違背擔保人真實意思。
- 禁止債權(quán)人與債務(wù)人惡意串通：借新還舊未告知擔保人，本質(zhì)是雙方隱瞞關(guān)鍵事實，轉(zhuǎn)嫁舊債風險給擔保人，違背誠實信用原則。
如何判斷擔保人“知情”？
法院認定“知情”（知道或應(yīng)當知道），需結(jié)合合同約定、資金流向、交易習慣、擔保人身份綜合判斷，而非僅看簽字：
1. 合同明確約定：借款用途寫明“借新還舊”“償還舊貸”，或擔保人書面確認知曉借新還舊，直接認定知情；
2. 資金流向異常：新貸到賬后短時間內(nèi)轉(zhuǎn)回債權(quán)人，或流向舊債還款賬戶，且擔保人實際參與資金劃轉(zhuǎn)（如本案集團公司是實際用款人），可推定知情；
3. 交易背景關(guān)聯(lián)：擔保人是債務(wù)人關(guān)聯(lián)方（如母公司、股東），或全程參與前期舊債談判、結(jié)算，可推定知情；
4. 僅寫“資金周轉(zhuǎn)”≠知情：如本案，合同僅模糊寫“周轉(zhuǎn)”，無其他證據(jù)佐證，不能推定擔保人知曉借新還舊。
周軍律師提醒，借新還舊的本質(zhì)是風險極高的債務(wù)重組，債權(quán)人與債務(wù)人隱瞞用途讓擔保人簽字，屬于典型的“轉(zhuǎn)嫁風險”。不知情的擔保人，不用為他人舊債買單。遇到相關(guān)問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權(quán)良機。
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