北京
當你為找到一套心儀的房子而興奮時，身邊那位親切又高效的貸款專員可能正在讓你錯失數萬美金。一個反常識的真相是：在典型的購房流程中，那個幫你跑前跑后的人，法律上并沒有義務確保你拿到最低利率或最適合你的貸款方案。
Bankrate采訪了15位匿名的貸款專員和經紀人，揭露了一個由薪酬設計驅動的隱秘激勵機制。他們中的多數人坦承，貸款機構的薪酬體系、晉升通道和各類獎勵，都指向同一個目標：讓你盡快簽字成交，哪怕這意味你被推進一個利率過高或條款不佳的貸款計劃里。
這并非個別從業者的道德瑕疵，而是兩個系統性問題的疊加。其一，貸款機構的激勵結構逼迫心懷善意的銷售人員動作過快。其二，一些不那么嚴謹的從業者在公司文化或行業伙伴的默許下，樂于走捷徑。整個行業的獎勵，都是為“完成交易”買單，而不是為“做正確的事”發放。
資深貸款發起人賈斯汀·費斯對此直言不諱：“對于那些心存道德和倫理的貸款專員來說，他們將永遠為此掙扎。并不是每個貸款專員都在這件事上做得一樣好。”這揭示了行業中一種令人不安的常態：職業操守成為一種個人選擇，而非制度要求。
這種以“快”為核心的激勵，對你作為購房者來說像一把雙刃劍。一個快速順暢的成交過程固然省心，但你必須問自己：為了這個速度，你是否愿意放棄更低的利率？在整個貸款周期里，這個利率差可能會累積成數萬美金的額外利息，或者讓你每個月多付幾百美元。
貸款專員和抵押貸款經紀人的收入模式，和任何行業的銷售人員并無本質區別。他們幫你辦理房貸，并非出于好心。當一筆貸款成交，他們才能賺到錢。正如一位貸款專員所坦言的：“我創造營收——如果我不產生營收，就拿不到報酬。”
此外，需要厘清一個關鍵區別：貸款專員受雇于某家貸款機構，而經紀人則可以幫你貨比三家，通常由你最終選擇的機構支付其報酬。但無論哪種角色，他們都被同一套激勵公式所驅動。
一位從某全國性大型銀行高級銀行家轉做經紀人的受訪者算了一筆賬：在他擔任高級銀行家時，收入的65%至70%來自獎金，而這些獎金的發放主要是為了獎勵那些被推向“處理中”的貸款申請——即使它們未必能最終通過審批。這種結構催生了一種業內惡習：他和同事們為了拿到報酬，會提交明知無法通過承保環節的“臟貸款”。
這種做法背后的邏輯很簡單。他們或許心知肚明，對借款人收入或當前債務的估算并不準確，文件也并不充分。但只要能推動流程，就能觸發部分薪酬。至于后續被拒的爛攤子和借款人浪費的時間，則不在薪酬公式的考核范圍內。
特別聲明：以上內容(如有圖片或視頻亦包括在內)為自媒體平臺“網易號”用戶上傳并發布，本平臺僅提供信息存儲服務。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
